De nombreux Canadiens qui sont introduits au concept de la souveraineté financière infinie™ pour la première fois possedent déjà une assurance vie. Il s'agit typiquement d'une police temporaire, souscrite plus tot dans la vie pour une couverture de capital-décès pendant les années de remboursement hypothécaire et d'éducation des enfants, et structurée comme une police de dix ou vingt ans avec des options de renouvellement. Ces souscripteurs supposent parfois que commencer une stratégie CBI signifie répartir entièrement de zero, abandonnant la relation d'assurance existante et initiant une nouvelle demande d'assurance vie entière avec toute la souscription medicale associee. Pour un sous-ensemble significatif de souscripteurs d'assurance temporaire, ce n'est pas nécessaire. La plupart des polices d'assurance temporaire émises par les grands assureurs canadiens incluent un privilege de conversion, qui permet au souscripteur de convertir une partie ou la totalité de la couverture temporaire en une police d'assurance vie permanente, spécifiquement au produit d'assurance vie entière avec participation de l'assureur dans la plupart des cas, sans fournir de nouvelles preuves medicales d'assurabilite au moment de la conversion.
Pourquoi le privilege de conversion est precieux et souvent neglige
Le privilege de conversion est le plus precieux précisément dans les situations ou une nouvelle souscription serait la plus problematique : lorsque la santé de l'assure a changé depuis l'émission de la police originale. Une personne qui était en excellente santé a trente-cinq ans quand elle a souscrit une police temporaire de vingt ans peut gerer une condition de santé chronique a quarante-huit ans qui rendrait une nouvelle assurance vie soit sensiblement plus chere, soit indisponible aux taux standard. Le privilege de conversion permet a cette personne de verrouiller une couverture d'assurance vie entière a sa classification de santé originale, indépendamment de son état de santé actuel, simplement en exercant le droit de conversion avant son expiration. La police permanente resultante a la même classification de santé que la police temporaire originale, pas celle que la nouvelle souscription baserait sur le tableau de santé actuel. Cela fait du privilege de conversion l'une des options financières les plus ignorees disponibles pour les souscripteurs d'assurance temporaire qui approchent de la date limite de conversion.
Évaluer si la conversion a du sens pour une situation spécifique
La décision de conversion n'est pas toujours simple, parce que convertir une police temporaire en assurance vie entière change considerablement la structure des primes. La prime de la police temporaire, tarifee pour la classification de santé originale a l'âge d'émission original, peut avoir été assez basse. La prime d'assurance vie entière permanente qui resulte de la conversion sera substantiellement plus élevée, refletant a la fois la nature permanente de la couverture et la composante d'accumulation de la valeur de rachat. La question a laquelle le souscripteur doit repondre est de savoir si la combinaison d'assurabilite verrouilee, de couverture permanente et d'accumulation de valeur de rachat CBI a la classification de santé originale justifie la prime plus élevée par rapport à l'alternative de laisser la police temporaire expirer et soit de se passer de couverture, soit de faire une nouvelle demande par souscription. Pour les souscripteurs dont la santé a changé de manière significative depuis l'émission originale, la réponse est fréquemment oui.
La flexibilité dans les options de dividende
Les dividendes déclarés sur une police d'assurance vie entière avec participation peuvent généralement être appliqués de plusieurs façons selon le choix du souscripteur : achat d'assurances supplémentaires libérées (pour maximiser la croissance de la valeur de rachat et de le capital-décès), réduction des primes futures (pour alléger les obligations annuelles), dépôt en compte à intérêts (pour maintenir la liquidité des dividendes), ou paiement en espèces. La plupart des praticiens du CBI recommandent l'option d'assurances supplémentaires libérées pour les souscripteurs en phase d'accumulation, car elle capitalise les dividendes à l'intérieur du système de la police de façon à générer leurs propres dividendes futurs. Mais la capacité de changer d'option selon les circonstances, de prendre les dividendes en espèces lors d'une année difficile plutôt que de les réinvestir, est une forme de flexibilité réelle qui répond aux réalités variables de la vie financière.
La flexibilité dans la structure du CBI reflète une reconnaissance fondamentale : que les besoins financiers des individus et des entreprises ne sont pas statiques, et qu'une stratégie conçue pour durer des décennies doit être capable de s'adapter à des réalités changeantes sans perdre ses avantages structurels fondamentaux. C'est cette combinaison de stabilité fondamentale et de flexibilité opérationnelle qui rend le cadre CBI distinctif parmi les approches de constitution de patrimoine disponibles au Canada.
Les privileges de conversion varient selon l'assureur et les modalités de la police. Les dates limites de conversion sont specifiees dans le contrat de police original et ne peuvent pas être retablies après expiration. La prime de la police convertie reflete l'âge de l'assure au moment de la conversion, pas l'âge d'émission original. Consultez le contrat de police original et un conseiller en sécurité financière licencié avant toute décision de conversion. Contenu éducatif uniquement.
Le livre
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Quatre parties, douze chapitres, cinquante-deux avantages, écrit pour les Canadiens, selon les règles canadiennes, avec les limites énoncées à côté des avantages.
Publication prochaine en français et en anglais · Contenu éducatif seulement · Participations non garanties · Ne convient pas à tout le monde