Convertir votre assurance temporaire en assurance vie entière: comment une relation d'assurance existante peut devenir le fondement d'une stratégie CBI

De nombreux Canadiens qui sont introduits au concept de la souveraineté financière infinie™ pour la première fois possedent déjà une assurance vie. Il s'agit typiquement d'une police temporaire, souscrite plus tot dans la vie pour une couverture de capital-décès pendant les années de remboursement hypothécaire et d'éducation des enfants, et structurée comme une police de dix ou vingt ans avec des options de renouvellement. Ces souscripteurs supposent parfois que commencer une stratégie CBI signifie répartir entièrement de zero, abandonnant la relation d'assurance existante et initiant une nouvelle demande d'assurance vie entière avec toute la souscription medicale associee. Pour un sous-ensemble significatif de souscripteurs d'assurance temporaire, ce n'est pas nécessaire. La plupart des polices d'assurance temporaire émises par les grands assureurs canadiens incluent un privilege de conversion, qui permet au souscripteur de convertir une partie ou la totalité de la couverture temporaire en une police d'assurance vie permanente, sans fournir de nouvelles preuves médicales d'assurabilité au moment de la conversion. Les produits permanents qu'un contrat donné autorise sont fixés par ce contrat: certains permettent un éventail incluant l'assurance vie entière avec participation, d'autres restreignent le choix à des produits désignés qui peuvent ne pas en faire partie. Vérifiez la clause de conversion de la police elle-même plutôt que de présumer qu'un contrat avec participation figure sur la liste.

Pourquoi le privilege de conversion est précieux et souvent neglige

Le privilege de conversion est le plus précieux précisément dans les situations ou une nouvelle souscription serait la plus problematique: lorsque la santé de l'assure a changé depuis l'émission de la police originale. Une personne qui était en excellente santé a trente-cinq ans quand elle a souscrit une police temporaire de vingt ans peut gerer une condition de santé chronique a quarante-huit ans qui rendrait une nouvelle assurance vie soit sensiblement plus chere, soit indisponible aux taux standard. Le privilege de conversion permet à cette personne, lorsque le contrat le permet, d'obtenir une couverture permanente sans nouvelle preuve médicale: une détérioration de l'état de santé depuis l'émission n'empêche donc pas à elle seule la conversion. La classe de tarification d'origine n'est reportée que si le contrat le prévoit, et certains contrats tarifent la police convertie sur une autre base. Le privilège doit aussi être exercé avant l'échéance prévue au contrat, et il ne peut être rétabli par la suite. Les échéances de conversion sont fixées par chaque contrat, souvent exprimées comme le premier à survenir d'un âge donné ou d'un nombre d'années dans la durée. Ces deux éléments varient d'un assureur et d'un produit à l'autre; la seule source fiable est la clause de conversion de votre propre police. La conversion évite généralement une nouvelle preuve médicale: une détérioration de l'état de santé depuis l'émission ne l'empêche donc pas à elle seule. Ce qui est reporté dans la police convertie relève de la clause de conversion: la classification, le statut de fumeur, la base de tarification, les exclusions et l'éventail des produits permanents admissibles sont tous déterminés par cette clause et par les règles de conversion de l'assureur. Ne présumez pas que chaque élément de la tarification d'origine soit reporté. Le privilège de conversion mérite donc d'être examiné avant l'échéance plutôt qu'après, car contrairement à la plupart des décisions financières, il ne peut pas être repris une fois la fenêtre fermée.

Évaluer si la conversion a du sens pour une situation spécifique

La décision de conversion n'est pas toujours simple, parce que convertir une police temporaire en assurance vie entière change considérablement la structure des primes. La prime de la police temporaire, tarifée à l'âge d'émission d'origine, peut avoir été assez basse. La prime d'assurance vie entière permanente qui resulte de la conversion sera substantiellement plus élevée, refletant a la fois la nature permanente de la couverture et la composante d'accumulation de la valeur de rachat. La question a laquelle le souscripteur doit repondre est de savoir si la combinaison d'une assurabilité maintenue sans nouvelle preuve médicale, d'une couverture permanente et d'une accumulation de valeur de rachat justifie la prime plus élevée par rapport à l'alternative de laisser la police temporaire expirer et soit de se passer de couverture, soit de faire une nouvelle demande par souscription. Pour les souscripteurs dont la santé a changé de manière significative depuis l'émission originale, la réponse est fréquemment oui.

La flexibilité dans les options de dividende

Les dividendes déclarés sur une police d'assurance vie entière avec participation peuvent généralement être appliqués de plusieurs façons selon le choix du souscripteur: achat d'assurances supplémentaires libérées (pour maximiser la croissance de la valeur de rachat et du capital-décès), réduction des primes futures (pour alléger les obligations annuelles), dépôt en compte à intérêts (pour maintenir la liquidité des dividendes), ou paiement en espèces. La plupart des praticiens du CBI recommandent l'option d'assurances supplémentaires libérées pour les souscripteurs en phase d'accumulation, car elle capitalise les dividendes à l'intérieur du système de la police de façon à générer leurs propres dividendes futurs. Mais la capacité de changer d'option selon les circonstances, de prendre les dividendes en espèces lors d'une année difficile plutôt que de les réinvestir, est une forme de flexibilité réelle qui répond aux réalités variables de la vie financière.

La flexibilité dans la structure du CBI reflète une reconnaissance fondamentale: que les besoins financiers des individus et des entreprises ne sont pas statiques, et qu'une stratégie conçue pour durer des décennies doit être capable de s'adapter à des réalités changeantes sans perdre ses avantages structurels fondamentaux. C'est cette combinaison de stabilité fondamentale et de flexibilité opérationnelle qui rend le cadre CBI distinctif parmi les approches de constitution de patrimoine disponibles au Canada.

Les privileges de conversion varient selon l'assureur et les modalités de la police. Les dates limites de conversion sont specifiees dans le contrat de police original et ne peuvent pas être retablies après expiration. La prime de la police convertie reflete l'âge de l'assure au moment de la conversion, pas l'âge d'émission original. Consultez le contrat de police original et un conseiller en assurance de personnes autorisé dans votre province avant toute décision de conversion. Contenu éducatif uniquement.