infinitebankingcanada.com n’est pas une banque. Ce site n’exerce pas d’activités bancaires et ne fournit aucun service bancaire. L’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance, pas un compte de dépôt, pas assuré par la SADC. La protection des titulaires est assurée, dans certaines limites, par Assuris. Rien ici n’est un conseil. Avis juridique
Un guide canadien · Jose Salloum
La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée
La plupart des Canadiens jouent deux rôles dans le mouvement de leur propre argent. Il y en a quatre. Ce livre explique les deux autres, clairement, honnêtement, et selon les règles canadiennes.
Par Jose SalloumConseiller en sécurité financière (Québec) · Life and Accident & Sickness Insurance Agent (Ontario) · Life Insurance Agent (Colombie-Britannique) · Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner
Publication prochaine · Contenu éducatif seulement · Participations non garanties
Écrit pour les Canadiens
La Souveraineté Financière Infinie™Simplifiée
Jose Salloum Autorisé au Québec, en Ontario et en C.-B. Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner
L'idée
La souveraineté n'est pas une question de richesse. C'est une question d'autorité.
Chapitre 5, La Souveraineté Financière Infinie™
Une personne qui détient du capital à l'intérieur d'un système qu'elle contrôle possède plus d'autorité sur son propre argent qu'une personne dont une somme bien plus importante est immobilisée dans une structure qu'elle ne contrôle pas.
C'est là tout l'argument, et le livre prend le temps de le développer correctement, parce que l'idée ne devient utile qu'une fois que l'on comprend les mécanismes qui la sous-tendent, les limites qui l'encadrent et les règles canadiennes qui la régissent.
Le mot infinie est ici structurel, et non promotionnel. Un système qui fonctionne aujourd'hui mais s'effondre à la prochaine dépense importante n'a jamais été souverain.
Ce que le livre explique
La stratégie porte plusieurs noms sur le marché. Voici ce que chacun désigne réellement.
Si vous arrivez ici après avoir lu sur cette stratégie ailleurs, vous avez probablement rencontré trois ou quatre étiquettes différentes, certaines exactes, d’autres non. Le livre les explique toutes selon les règles canadiennes. Réponses brèves d’abord.
La puissance des intérêts composés
La capitalisation est une opération arithmétique, non une caractéristique de produit. Aucun chiffre, aucune échelle et aucune projection n’est présenté.
Qu’est-ce que The Infinite Banking Concept®?
The Infinite Banking Concept® est le nom que R. Nelson Nash a donné à une stratégie financière qui utilise un contrat d’assurance vie entière avec participation comme lieu où une famille détient son propre capital et y accède, plutôt que de dépendre entièrement de prêteurs externes.
Nash l’a exposée en 2000. La stratégie a depuis été largement enseignée aux États-Unis, et bien moins soigneusement au Canada. C’est l’écart que ce livre a été écrit pour combler. C’est un concept éducatif, non un produit: aucun assureur ne vend une chose appelée « infinite banking », et la stratégie ne se met en œuvre qu’au moyen d’un contrat d’assurance ordinaire et réglementé.
Que signifie Becoming Your Own Banker®?
Becoming Your Own Banker® est le titre du livre de Nelson Nash, et l’expression qu’il employait pour décrire le fait d’assumer une plus grande part de la fonction de financement dans sa propre vie financière. C’est une métaphore d’une fonction, non la description d’une institution.
Prise au pied de la lettre, l’expression est trompeuse, et ce livre le dit. Aucun particulier ne devient une banque, et aucune police d’assurance n’en devient une. Ce que la métaphore désigne est pourtant réel: dans toute entente de financement, quelqu’un avance le capital et quelqu’un possède le système qui le fait circuler, et ces rôles peuvent être rapprochés de chez soi plus qu’on ne le croit.
Est-ce la même chose qu’« être sa propre banque »?
Non, et cette expression devrait être abandonnée. Une police vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale en assurance. Ce n’est pas une banque, cela n’exerce pas d’activités bancaires, ce n’est pas un compte de dépôt et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection des titulaires vient d’Assuris, dans certaines limites.
La description exacte est plus étroite et plus utile: vous pouvez détenir du capital à l’intérieur d’un contrat que vous contrôlez, demander une avance sur police à l’assureur contre la valeur de ce contrat, et utiliser ce capital sans demander la permission à un prêteur externe. C’est l’assureur qui consent l’avance et qui facture les intérêts. C’est un véritable avantage d’accès et de contrôle. Ce n’est pas une banque, et la décrire ainsi serait faux en droit comme en fait.
Que désignent les avances sur police, la valeur de rachat et les participations?
La valeur de rachat est le montant accumulé dans le contrat. Une avance sur police est un capital avancé par l’assureur contre cette valeur, avec intérêts. Les participations sont des versements annuels discrétionnaires déclarés par le conseil d’administration de l’assureur à même le compte de participation, jamais garantis.
Les chapitres 9 et 10 décomposent chacun de ces éléments en détail: comment les primes bâtissent la valeur de rachat, ce que garantit réellement la portion garantie du contrat, l’effet d’une avance sur le capital-décès pendant qu’elle est impayée, et ce qui se produit en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu si une police est trop empruntée et tombe en déchéance.
Pourquoi une édition canadienne est-elle nécessaire?
Parce que presque tous les livres, séminaires et vidéos sur la stratégie ont été produits pour les États-Unis, et que le cadre fiscal et réglementaire n’est pas le même. Un conseil exact en Ohio peut être discrètement erroné en Ontario.
Le Canada n’a pas d’impôt successoral mais applique une disposition présumée au décès. Le test d’exonération prévu au règlement de la Loi de l’impôt sur le revenu n’a pas d’équivalent américain sous la même forme. Les avances sur police interagissent avec le coût de base rajusté en vertu de l’article 148, et non avec les dispositions américaines. L’assurance est réglementée par province, et les titres d’autorisation varient d’une province à l’autre. Chaque mécanisme et chaque mise en garde de ce livre suivent la législation canadienne.
« The Infinite Banking Concept® » et « Becoming Your Own Banker® » sont des marques de commerce d’Infinite Banking Concepts, LLC et ne sont utilisées ici que pour identifier le concept et l’œuvre dont il est question. Ce livre, ce site Web et leur auteur sont indépendants et ne sont ni affiliés, ni commandités, ni endossés par Infinite Banking Concepts, LLC ou le Nelson Nash Institute.
Le cadre central · Chapitres 3 et 4
Quatre rôles existent. La plupart des gens en reçoivent deux.
Chaque fois que de l'argent circule dans une entente de financement, quatre rôles distincts sont exercés. Vous en exercez presque certainement deux. Les deux autres sont exercés par quelqu'un d'autre, et c'est là que la valeur s'accumule.
Rôle 01
L'Épargnant ce qu'une banque appelle son déposant
Dans une banque
Vous êtes un créancier de l'institution, non un propriétaire. Votre solde est votre actif et le même chiffre est le passif de la banque. C'est pourquoi l'assurance-dépôts doit exister. Or la banque est elle aussi déposante: elle place ses fonds à la banque centrale et auprès de la Couronne, à des taux qu'elle négocie.
Dans votre propre structure
Vous fournissez toujours le capital. Il va dans un contrat avec participation que vous détenez, qui bâtit des valeurs garanties par contrat, donne droit à des participations et reste accessible par les avances prévues au contrat.Une prime n'est pas un dépôt. La SADC ne s'applique pas; Assuris s'applique, dans ses limites.
Vous l'exercez
Rôle 02
L'Emprunteur ce qu'une banque appelle son emprunteur
Dans une banque
Vous engagez un revenu futur pour obtenir un pouvoir d'achat présent, et chaque dollar d'intérêt quitte votre vie financière définitivement. Observez ce que fait la banque dans le même rôle: votre dépôt est son emprunt, à coût quasi nul, sans échéance.
Dans votre propre structure
Vous empruntez sur la valeur de votre police plutôt que de vous adresser à un prêteur externe. Aucune enquête de crédit, aucun motif à déclarer, aucun calendrier imposé. La valeur de rachat demeure au contrat à titre de garantie plutôt que d'être retirée.L'assureur est le prêteur. Les intérêts lui sont dus et constituent un coût réel.
Vous l'exercez
Rôle 03
Le Participant ce qu'une banque appelle son actionnaire
Dans une banque
Un actionnaire fournit les capitaux propres, absorbe la première perte et reçoit tout ce qui reste après que déposants et créanciers ont été payés à leur taux fixe. C'est pourquoi la dernière place dans la file est la plus forte: tous ceux qui précèdent sont plafonnés.
Dans votre propre structure
Un contrat avec participation vous rend admissible à une participation déclarée chaque année selon l'expérience du compte de participation: mortalité, frais et rendements mesurés sur des décennies plutôt que réévalués chaque matin.Vous êtes titulaire d'un contrat avec participation, non actionnaire de l'assureur. Les participations sont déclarées, non garanties.
Détenu par un tiers
Rôle 04
L'Administrateur ce qu'une banque appelle son banquier
Dans une banque
Non pas où l'argent se trouve, mais qui décide. Qui peut emprunter, combien, à quel taux, selon quel calendrier, et ce qui arrive en cas de défaut. La banque est rémunérée pour administrer l'opération, qu'elle ait été judicieuse ou non pour la personne en face.
Dans votre propre structure
C'est le seul rôle qui se transfère entièrement. Vous décidez de ce qui mérite d'être financé, du montant à avancer, du calendrier de remboursement et de la vitesse à laquelle le capital circule. Personne ne vous l'impose, et c'est précisément là la difficulté.C'est un travail, pas un privilège. C'est aussi le rôle que l'on abandonne en premier.
À votre portée
N'exercer que les deux premiers rôles pendant une vie active comporte un coût qui n'apparaît sur aucun relevé: les intérêts qui quittent définitivement votre vie financière, et le contrôle qui part avec eux.
Ce que contient le livre
Quatre parties, douze chapitres, dans l’ordre qui les rend intelligibles.
Le livre est conçu pour être lu du début à la fin. La première partie définit le problème; si le problème n’est pas clair, la solution se lit comme une abstraction et le véhicule comme un argumentaire de vente.
Partie un
Le problème
01La circulation de l’argentOù va réellement votre argent, et pourquoi le schéma reste invisible tant qu’on est dedans.
02La fonction de flux de capitalLa fonction exercée chaque fois qu’une somme est financée, et pourquoi elle peut l’être plus près de chez soi.
03Les quatre rôlesL’Épargnant, l’Emprunteur, le Participant, l’Administrateur. Qui exerce chacun aujourd’hui, et qui est payé pour cela.
04Le coût de n’exercer que deux rôlesL’arithmétique, sur une vie entière, de céder les deux autres, énoncée simplement, sans tactique de peur.
Partie deux
La solution
05La Souveraineté Financière Infinie™La philosophie avant les mécanismes: pourquoi l’autorité sur son capital compte davantage que son montant.
06Le dollar polyvalentComment un même capital peut exercer plus d’une fonction à la fois, et ce que cela ne signifie pas.
07Cinquante-deux avantagesCe qui devient possible lorsque vous contrôlez la fonction de flux de capital. Chaque avantage avec sa condition.
08Est-ce pour vous? Souvent, nonLe filtre honnête. Les situations où la stratégie ne convient pas, énoncées franchement.
Partie trois
Le véhicule
09Ce qu’est réellement une police avec participationLe contrat d’assurance qui rend la stratégie possible, et pourquoi ce n’est pas un placement.
10La structure de la policePrimes, valeur de rachat garantie, participations, assurance supplémentaire libérée et avances sur police.
11La pratiqueLa discipline qu’exige le fonctionnement du système année après année.
Partie quatre
Le chemin à parcourir
12La suiteCe que montre une illustration bien faite, les questions à poser, et par où commencer.
Chapitre 6
Le dollar polyvalent
Le chapitre auquel les lecteurs reviennent le plus. Un dollar placé dans une police vie entière avec participation peut demeurer en vigueur selon le contrat pendant que la valeur d’emprunt qu’il rend disponible est mise au travail ailleurs, ce qui n’est pas la même chose que le dépenser deux fois.
Ce que le chapitre affirme
Qu’un même capital peut exercer plus d’une fonction à la fois à l’intérieur de la bonne structure, et que c’est une propriété mécanique du contrat, non une faille ni la promesse d’un rendement donné.
Ce qu’il refuse d’affirmer
Que les intérêts vous reviennent dollar pour dollar. Une avance sur police est consentie par l’assureur et porte intérêt; tout effet sur les participations est indirect, mis en commun et discrétionnaire. Le livre l’énonce clairement plutôt que de laisser l’impression contraire s’installer.
Chapitre 8 · Le filtre honnête
Cette stratégie ne convient pas à tout le monde, et le livre le dit franchement.
Un guide qui trouve tous ses lecteurs admissibles n’est pas un guide. Le chapitre 8 existe pour vous aider à écarter la stratégie aussi facilement qu’à la retenir.
Elle exige un long horizon. La valeur de rachat est généralement inférieure au total des primes versées pendant de nombreuses années, souvent plus d’une décennie. Aucun chiffre unique ne la décrit. Le moment où la valeur de rachat dépasse les primes cumulées dépend de l’âge à l’émission, de la santé et de la tarification, de l’assureur, du produit, de la conception de la police entre la couverture de base et l’assurance supplémentaire libérée, du rythme des primes, des participations effectivement déclarées et de la date du rachat. Seule une illustration produite par l’assureur pour un contrat précis le montre, et la colonne des valeurs garanties est celle qu’il faut lire en premier.
Elle exige des liquidités stables. Les primes constituent un engagement, et une police qui tombe en déchéance peut anéantir la structure et déclencher des conséquences fiscales.
Les participations ne sont jamais garanties. Elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et les barèmes peuvent diminuer.
D’autres priorités passent souvent avant: un fonds d’urgence, les dettes à taux élevé, une assurance temporaire suffisante là où des personnes à charge seraient exposées.
Elle ne convient pas à qui recherche le rendement espéré maximal. C’est un contrat d’assurance, et le livre ne prétend pas le contraire.
Autorisé au Québec comme conseiller en sécurité financière, en Ontario comme Life and Accident & Sickness Insurance Agent et en Colombie-Britannique comme Life Insurance Agent, il explique cette stratégie depuis plus de deux décennies à des familles et à des propriétaires d’entreprise, et il l’a écartée pour ceux à qui elle ne convenait pas.
Ce livre a été écrit parce que la documentation existante est presque entièrement américaine. Les règles fiscales diffèrent ici, la réglementation en assurance diffère ici, et une stratégie expliquée sous le mauvais cadre juridique n’est pas simplifiée. Elle est trompeuse. Chaque mécanisme, chiffre et mise en garde de ce livre suit la législation canadienne.
conseiller en sécurité financière, Québec, AMF
Life and Accident & Sickness Insurance Agent, Ontario, FSRA
Life Insurance Agent, Colombie-Britannique, Insurance Council of BC
Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner, Nelson Nash Institute
Certified Cash Flow Specialist
24 ans auprès de familles et de propriétaires d’entreprise canadiens
Québec (AMF), Ontario (FSRA) et Colombie-Britannique (Insurance Council of BC). Chaque autorisation est vérifiable dans un registre public: la page de l’auteur explique comment.
Disponibilité
Le livre paraîtra sous peu.
Éditions française et anglaise · Publication prochaine
Les deux éditions sont en production finale. À leur parution, cette page portera le lien de commande et le téléchargement sera transmis par courriel. Rien n'est vendu à partir de cette page aujourd'hui, et il n'y a aucune liste d'envoi.
Rien sur cette page ne constitue une recommandation d'achat d'un produit financier. Le livre est éducatif. Avant d'agir, consultez un conseiller en assurance de personnes autorisé, un comptable qui comprend l'interaction entre l'assurance vie entière avec participation et les règles fiscales canadiennes, et un conseiller juridique.
Avant de faire confiance à quiconque en matière d’argent
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Québec (AMF), Ontario (FSRA) et Colombie-Britannique (Insurance Council of BC). Chaque autorisation est vérifiable dans un registre public: la page de l’auteur explique comment.
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Quatre parties, douze chapitres, cinquante-deux avantages, écrit pour les Canadiens, selon les règles canadiennes, avec les limites énoncées à côté des avantages.
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