Jose Salloum

La version longue

José Salloum

La plupart des gens passent leur vie active à financer tout ce qu’ils possèdent par l’intermédiaire de quelqu’un d’autre. La maison. La voiture. Le cabinet. L’équipement. Chacune de ces décisions fait sortir des intérêts, et rares sont les familles qui s’arrêtent pour demander où ils aboutissent, ou s’ils devaient vraiment aboutir là.

Cette question traverse toute la carrière de José Salloum.

Autorisé, et vérifiable

José est conseiller en sécurité financière autorisé au Québec depuis 2001, certifié par l’Autorité des marchés financiers en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers, RLRQ, c. D-9.2. Son historique d’autorisation est public et peut être vérifié directement dans le registre des cabinets et des personnes autorisées à exercer de l’AMF.

Il est également Life and Accident & Sickness Insurance Agent en Ontario, autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario en vertu de l’Insurance Act, L.R.O. 1990, chap. I.8, et Life Insurance Agent en Colombie-Britannique, autorisé par l’Insurance Council of British Columbia en vertu du Financial Institutions Act, R.S.B.C. 1996, chap. 141. Les titres et les exigences varient d’une province à l’autre; lorsqu’un client se situe hors de ce périmètre, il le dit dès la première rencontre, non à la dernière.

Un point de départ différent

José n’a pas commencé dans les services financiers. Il a étudié la médecine dentaire, détient un doctorat en médecine dentaire et a exercé avant de passer aux services financiers canadiens. Le travail clinique est d’abord diagnostique. On examine, on mesure, on planifie, et « à peu près » n’est pas une réponse. Il a gardé cette habitude. Cela ne l’autorise pas à donner des conseils médicaux, fiscaux ou juridiques, et il n’en donne pas.

Ce sur quoi il travaille

La pratique de José porte sur l’assurance vie entière avec participation et sur la stratégie financière largement connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, conçue par R. Nelson Nash. En clair : une famille accumule du capital à l’intérieur d’un contrat d’assurance, puis emprunte auprès de l’assureur en s’appuyant sur ce contrat pour financer ce qu’elle allait financer de toute façon, de sorte qu’une moindre part du flux quitte définitivement son patrimoine et qu’une plus grande part demeure dans une structure qu’elle contrôle.

Il a terminé le programme de praticien du Nelson Nash Institute en 2019, et les publications de l’Institut l’ont inscrit parmi ses praticiens en 2020, 2021, 2022 et 2023. L’Institut est un organisme américain, et sa documentation fondatrice a été rédigée pour le droit fiscal américain, la réglementation américaine de l’assurance et le traitement successoral américain. Le travail de José s’est depuis concentré sur l’application canadienne : le test d’exonération, le coût de base rajusté, le traitement des dispositions de police en vertu de l’article 148 de la Loi de l’impôt sur le revenu, l’assurance détenue par une société, le compte de dividendes en capital, la disposition réputée au décès, la réglementation provinciale de l’assurance et le cadre de l’AMF. Il est indépendant et n’est ni affilié, ni commandité, ni endossé par Infinite Banking Concepts, LLC ou le Nelson Nash Institute.

La souveraineté financière infinie

José est le créateur du cadre de la souveraineté financière infinie, qui coordonne l’assurance vie entière avec participation et le reste d’un portrait financier canadien : REER, CELI, CELIAPP et REEE; structures corporatives et relève d’entreprise; assurance maladies graves et invalidité; revenu de retraite; planification successorale et de legs. Infinite Financial Sovereignty est une marque de commerce canadienne enregistrée appartenant à José Salloum, numéro d’enregistrement TMA1420283.

Le cadre repose sur une seule distinction. La souveraineté, au sens où José l’emploie, ne mesure pas ce qu’une famille possède. Elle mesure l’autorité qu’une famille exerce sur ce qu’elle possède. Une personne disposant d’une somme modeste dans une structure qu’elle contrôle a plus de marge de manœuvre qu’une personne dont une somme importante est immobilisée dans des structures contrôlées par des institutions. Le mot ne signifie pas être affranchi de l’impôt, du droit, des assureurs ou des prêteurs. Il signifie compréhension, accès et marge de manœuvre.

Après la souscription

Ce qui importe le plus à José, c’est ce qui se passe après la signature de la proposition. Une police peut rester inutilisée pendant dix ans parce que personne n’a montré au titulaire comment s’en servir et que personne n’était encore là la septième année, quand l’occasion s’est présentée. La pratique est donc bâtie autour des revues annuelles, de la conversation qui précède une avance sur police, de la coordination avec le comptable et le conseiller juridique du client, et du réajustement à mesure que la situation évolue. Il a également consacré des années à former et à accompagner d’autres professionnels financiers canadiens dans l’application canadienne de la stratégie; les personnes concernées ne sont pas nommées ici, par respect pour leur vie privée.

L’écriture

José est l’auteur de La Souveraineté Financière Infinie™, Simplifiée, en production finale en français et en anglais. Ce livre existe parce que la documentation sur cette stratégie est presque entièrement américaine, et qu’une stratégie expliquée sous le mauvais cadre juridique n’est pas simplifiée. Elle est trompeuse.

Une dernière chose

José préfère que vous vérifiiez plutôt que de le croire sur parole. Le registre de l’AMF est public, tout comme ceux de l’Ontario et de la Colombie-Britannique. Demandez-lui les valeurs garanties séparément des valeurs projetées. Demandez-lui ce qu’il touche. Ce sont les bons réflexes pour tout ce qui touche à votre argent, et il vous estimerait moins de les négliger.

Ce que je suis tenu de vous dire, et que je vous dirais de toute façon

Terminologie, et pas une banque. Cette page traite de la stratégie financière communément appelée The Infinite Banking Concept®, conçue par R. Nelson Nash. Rien ici ne signifie que José Salloum ou une police d’assurance est une banque, exerce des activités bancaires ou fournit des services bancaires. L’assurance vie entière avec participation est un contrat d’assurance régi par la législation provinciale en assurance. Ce n’est pas un compte bancaire, ce n’est pas un dépôt, et ce n’est pas assuré par la SADC. La protection des titulaires est assurée, dans certaines limites, par Assuris.

En clair : ce n’est pas une banque, et je ne l’appelle pas ainsi. La loi réserve ce mot aux véritables banques, et avec raison. Ce sur quoi je travaille est un contrat d’assurance qui permet de garder une plus grande part du financement d’une famille sous le contrôle de cette famille.

Nature du produit et valeurs non garanties. L’assurance vie entière avec participation est un produit d’assurance, non un placement. Sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties; elles sont déclarées annuellement par le conseil d’administration de l’assureur selon le rendement du compte de participation, et le rendement passé n’indique pas le rendement futur. Les garanties contractuelles sont des obligations de l’assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière et de sa capacité à régler les sinistres. Elles ne sont pas garanties par un gouvernement.

Chaque année, le conseil de l’assureur examine le rendement du compte de participation et décide de ce qu’il déclare. Certaines années davantage, d’autres moins, et personne ne peut vous promettre le chiffre de l’an prochain. Les garanties inscrites au contrat sont réelles et solides. Elles ne sont simplement pas la même chose qu’une garantie gouvernementale, et la différence compte.

Convenance. Les stratégies décrites ne conviennent pas à tout le monde. La convenance dépend du revenu, des flux de trésorerie, de la santé, de l’âge, de l’horizon temporel, de la couverture existante, de la situation fiscale et des objectifs, et ne peut être évaluée qu’en consultation individuelle. La valeur de rachat est généralement inférieure aux primes cumulées dans les premières années et peut exiger dix à vingt ans ou plus pour les dépasser. Une police qui tombe en déchéance avec une avance en cours peut entraîner des conséquences fiscales.

Cela prend des années, et cela exige des primes qu’un ménage peut soutenir. Si les flux de trésorerie ne peuvent pas les porter, c’est le mauvais outil, et je préfère le dire dès le départ plutôt que de voir une police tomber en déchéance la quatrième année.

Rémunération et conflit d’intérêts. José Salloum est un professionnel de l’assurance autorisé qui touche des commissions et une rémunération connexe sur les produits d’assurance placés auprès des assureurs, y compris les produits décrits sur cette page. Cela crée un intérêt financier à les recommander.

Vous devriez savoir comment je suis payé. Lorsqu’une famille souscrit une police par mon intermédiaire, l’assureur me verse une commission. C’est ainsi que fonctionne cette profession, et cela mérite d’être en pleine lumière plutôt qu’en note de bas de page. Pesez-le. Demandez-le-moi directement.

Information générale seulement. Cette page est fournie à des fins d’information générale et éducatives. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé de nature financière, en assurance, fiscale ou juridique, et sa lecture ne crée aucune relation professionnelle-client. Consultez un professionnel de l’assurance autorisé dans votre province, ainsi qu’un comptable et un conseiller juridique familiers avec l’assurance vie entière avec participation dans le contexte canadien.

Marques de commerce. Infinite Financial Sovereignty® est une marque de commerce canadienne enregistrée appartenant à José Salloum, TMA1420283. The Infinite Banking Concept®, Becoming Your Own Banker® et Authorized IBC Practitioner™ sont des marques associées à Infinite Banking Concepts, LLC et au Nelson Nash Institute. José Salloum est indépendant et n’est ni affilié, ni commandité, ni endossé par ces organisations.