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Le concept de banque infinie à Winnipeg
Cette page est éducative, ce n'est pas une offre. L'auteur n'est pas autorisé au Manitoba et le dit avant toute chose. Suit ensuite le fonctionnement de la stratégie, ce que le Manitoba ajoute, et pourquoi une économie diversifiée et abordable en fait un meilleur terrain qu'ailleurs au pays.
À lire d'abord. L'auteur de ce livre est autorisé comme conseiller en sécurité financière au Québec, comme Life and Accident & Sickness Insurance Agent en Ontario et comme Life Insurance Agent en Colombie-Britannique. Il n'est pas autorisé au Manitoba et ne peut ni conseiller, ni recommander, ni placer un contrat pour un résident du Manitoba. Rien ici ne constitue une offre de le faire. Travaillez avec une personne autorisée par l'Insurance Council of Manitoba. Cette page existe parce que le livre se vend partout au Canada et qu'un lecteur d'ici mérite d'en comprendre les mécanismes avant de décider s'il veut les explorer localement.
Le Manitoba est là où l'arithmétique est la plus favorable, et cela mérite d'être dit
La plupart des pages de cette série finissent par expliquer pourquoi la réponse est pas encore. Winnipeg est celle où l'économie locale favorise véritablement la stratégie, et il vaut la peine d'être aussi clair là-dessus qu'on l'est sur les mises en garde ailleurs.
Deux raisons. Le coût du logement y est parmi les plus bas des grandes villes canadiennes: un ménage atteint donc un surplus stable bien plus tôt qu'à Toronto ou à Vancouver. Et l'économie est exceptionnellement diversifiée, entre l'agriculture, la fabrication, le transport, la finance, la santé et l'administration publique, de sorte que le revenu y est moins exposé à un seul cycle qu'à Calgary et moins comprimé par le logement que dans les marchés de la côte ouest.
La stratégie exige avant tout une chose: des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. Une ville où l'hypothèque ne consomme pas tout et où l'emploi se répartit sur de nombreux secteurs est simplement un meilleur endroit pour tenter cela. C'est un avantage structurel, non un argument de vente, et c'est pourquoi cette page se lit autrement que celle de Vancouver.
Ce que la réglementation manitobaine ajoute
L'assurance au Manitoba relève de l'Insurance Council of Manitoba, et un professionnel de l'assurance vie y détient le permis de Life Insurance Agent. Le conseil tient un registre public. Le Manitoba n'a pas adopté la loi de protection des titres qu'ont l'Ontario et le Nouveau-Brunswick: les expressions conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrées. C'est une raison de vérifier un permis plutôt que de se fier à un titre.
Tout ce qui touche au traitement fiscal est fédéral et donc identique partout. Le critère de police exonérée du Règlement de l'impôt sur le revenu, le traitement d'une avance sur police comme disposition possible au sens de l'article 148, le calcul du coût de base rajusté et le compte de dividendes en capital en vertu du paragraphe 89(1) fonctionnent de la même façon à Winnipeg qu'à Montréal.
La question de la ferme et de l'entreprise familiale
Le Manitoba compte un secteur agricole important, et la transmission d'une ferme soulève un problème que ce contrat règle depuis longtemps, indépendamment de toute stratégie. Au Canada, le décès entraîne une disposition réputée des biens en immobilisations plutôt qu'un impôt successoral. Pour une ferme ou une entreprise familiale, cela signifie qu'une facture fiscale tombe sur la succession alors que la valeur, elle, demeure immobilisée dans la terre, l'équipement ou les actions. L'assurance vie est l'outil ordinaire pour fournir la liquidité nécessaire au paiement sans forcer une vente.
Cela vaut la peine d'être séparé de l'argument de la stratégie, parce que cela tient tout seul. Si votre véritable problème est la liquidité successorale, il vous faut peut-être de l'assurance sans avoir besoin de cette stratégie, et un praticien honnête vous dira lequel des deux. Notez aussi que les biens agricoles admissibles ont leurs propres règles dans la Loi de l'impôt sur le revenu, distinctes des critères d'action admissible de petite entreprise: c'est une question pour un comptable manitobain qui travaille avec des fermes.
Quand cela ne convient pas
Un lecteur qui porte des dettes de consommation à taux élevé, qui n'a pas de fonds d'urgence, ou dont le revenu varie fortement devrait régler cela d'abord. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est une perte, et une déchéance avec gain accumulé constitue une disposition imposable.
Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit. L'auteur est autorisé à vendre ces contrats dans trois provinces, non dans celle-ci, et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration du contrat précis proposé, lisez d'abord la colonne des valeurs garanties, vérifiez le permis auprès de l'Insurance Council of Manitoba, et portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.
Un mot enfin sur ce que signifie travailler avec quelqu'un d'ici. Un permis manitobain n'est pas une formalité: il détermine qui répond de la recommandation et auprès de quel organisme vous portez une plainte si quelque chose tourne mal. Un conseiller qui vous servirait de l'extérieur de la province sans y être autorisé vous priverait de ce recours, et ce serait vous qui en porteriez les conséquences. Demandez le numéro de permis, vérifiez-le au registre, et posez la question de la rémunération avant de signer.