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Le concept de banque infinie à Victoria

Victoria présente l'âge médian le plus élevé des grandes villes canadiennes, et une importante fonction publique provinciale. Ces deux faits jouent contre cette stratégie plutôt que pour elle, et les raisons méritent d'être comprises, car l'âge est la seule variable qu'on ne peut pas contourner.

L'âge est la variable que cette stratégie ne peut pas compenser

Victoria a une population plus âgée que toute autre grande ville canadienne, et c'est la première chose qu'une page honnête doit aborder, parce que cela modifie l'arithmétique comme rien d'autre ne le fait.

Deux mécanismes, et ils se cumulent. Le coût de l'assurance augmente avec l'âge de l'assuré: une police émise à soixante ans supporte donc un coût sensiblement plus élevé par dollar de couverture que la même police émise à trente ans. Et la stratégie dépend du temps: la valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie, de sorte que la période pendant laquelle l'arrangement est une perte nette représente une part plus grande d'un horizon restant plus court.

Cela ne rend pas la chose impossible après soixante ans. Cela la rend plus étroite, et cela déplace la finalité. Pour un lecteur plus âgé, le cadre sensé est généralement la liquidité successorale ou une transmission intergénérationnelle, plutôt que la constitution d'un système dans lequel emprunter. Si quelqu'un présente cette stratégie à une personne dans la soixantaine avec le même raisonnement qu'à une personne dans la trentaine, c'est une raison de s'arrêter et de demander la colonne garantie seule.

La fonction publique provinciale

Victoria est le siège du gouvernement de la Colombie-Britannique, avec une forte concentration d'emplois dans la fonction publique, la santé et l'éducation, et donc de régimes de retraite d'employeur. Si vous avez un régime à prestations déterminées, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas à vous: il fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés, de sorte que l'argument du revenu de retraite est nettement plus faible que dans la documentation américaine, écrite pour des gens qui n'ont rien de tel.

Ce qui reste, c'est l'accès, parce qu'une rente n'est pas une garantie, et la question du survivant, qui exige de lire votre propre régime. Les dispositions varient selon le régime et selon les choix faits à la retraite, et certaines réduisent sensiblement la prestation. Si votre régime laisse un écart, l'assurance est l'outil ordinaire pour le combler, et pour beaucoup de lecteurs d'ici c'est toute la réponse.

Là où cela s'applique véritablement dans cette ville

Deux situations, et toutes deux concernent la génération suivante plutôt que le lecteur.

La première est la liquidité successorale. La valeur des propriétés du sud de l'île de Vancouver a fortement augmenté sur des décennies, et un bien détenu longtemps peut porter un gain accumulé important sur toute propriété qui n'est pas la résidence principale, une deuxième propriété ou un chalet en particulier. Le Canada n'a pas d'impôt successoral, mais il a une disposition réputée au décès: le gain devient donc imposable dans la déclaration finale alors que la valeur demeure immobilisée dans l'immobilier. L'assurance fournit la liquidité pour le payer.

La seconde est une police souscrite sur un enfant ou un petit-enfant. C'est la seule version où le problème de l'âge disparaît complètement, puisque l'assuré est jeune, les primes sont faibles et l'horizon se compte en décennies par définition. Un grand-parent qui finance un contrat sur un petit-enfant fait quelque chose que l'arithmétique soutient réellement, ce qui n'est pas vrai du même grand-parent qui en financerait un sur lui-même.

Les règles de la Colombie-Britannique

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, qui n'est pas ICBC. ICBC est l'assureur automobile public de la province et n'a rien à voir avec les permis d'assurance vie. Un professionnel y détient le permis de Life Insurance Agent. La Colombie-Britannique n'a pas adopté de loi de protection des titres: conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrés qu'en Ontario. Vérifiez le permis auprès du conseil et demandez comment la personne est rémunérée.

Quand cela ne convient pas

Un lecteur retraité doté d'une rente indexée solide, sans personnes à charge, sans société et sans exposition fiscale successorale est un mauvais candidat, et la stratégie a peu à lui offrir. Il en va de même de quiconque dont l'horizon restant est assez court pour que la période de perte des premières années en consomme l'essentiel. Demandez l'illustration, lisez d'abord la colonne garantie, et demandez en quelle année la valeur de rachat devrait dépasser les primes cumulées. Si cette année dépasse votre horizon de planification raisonnable, vous avez votre réponse.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un dernier mot sur l'assurabilité, parce qu'elle devient une vraie contrainte avec l'âge. Une proposition peut être tarifée plus cher, ou refusée, selon l'état de santé. Ne construisez aucun plan qui dépende de l'acceptation d'une police avant que celle-ci ne soit acceptée, et méfiez-vous d'une présentation qui traite l'assurabilité comme acquise. C'est la première question à poser, non la dernière.