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Le concept de banque infinie à Vernon

Une famille recomposée porte deux obligations qui peuvent s'opposer: pourvoir au conjoint actuel et pourvoir aux enfants d'une relation antérieure. Une police peut résoudre cela ou l'aggraver considérablement, selon la façon dont elle est montée.

La ville entre trois lacs

Vernon occupe l'extrémité nord de l'Okanagan, entre les lacs Kalamalka, Okanagan et Swan, avec Silver Star au-dessus de la vallée et les terres d'élevage du Coldstream à l'est. Le ranch O'Keefe, sur la route du nord, existe depuis 1867. La ville attire les gens à deux étapes de la vie: ceux qui arrivent pour travailler dans l'économie de la vallée, et ceux qui arrivent plus tard, souvent après avoir vécu ailleurs et parfois après avoir recommencé.

C'est à ce second groupe que s'adresse cette page, et il est mal servi par une documentation qui suppose un seul ménage, un seul conjoint, un seul groupe d'enfants.

Deux obligations qui peuvent tirer en sens contraire

C'est le point central de cette page. Une personne en second mariage veut souvent deux choses à la fois: que le conjoint actuel soit pourvu, et que les enfants d'une première relation reçoivent quelque chose. Les deux sont raisonnables, et les outils ordinaires les gèrent mal lorsqu'on les combine sans soin.

Le mécanisme sur lequel les gens comptent est le testament, et le testament est la partie la plus faible de l'arrangement. Une police d'assurance vie paie directement le bénéficiaire désigné, et un testament ne l'emporte pas sur une désignation valide. C'est la phrase la plus importante de cette page. Les biens détenus conjointement avec un conjoint passent aussi généralement à ce conjoint hors succession. Un ménage peut donc laisser un testament qui répartit tout soigneusement et voir malgré tout la grande majorité de sa valeur passer ailleurs par désignation et par survie, le testament ne régissant que le peu qui reste.

Le résultat que les familles découvrent trop tard est que les enfants d'un premier mariage ne reçoivent rien, après des années à s'être fait dire le contraire, et il n'existe aucun remède réaliste après coup.

Là où l'assurance aide réellement, et comment

Utilisée délibérément, une police est l'une des façons les plus nettes de traiter cela, parce qu'elle déplace un montant défini vers une personne définie sans passer par la succession et sans dépendre de la coopération de qui que ce soit après le décès.

Deux structures sont courantes et les deux exigent un avis approprié. Une police désignant les enfants de la première relation, de sorte que la succession elle-même puisse aller au conjoint sans écarter les enfants. Ou une police désignant le conjoint, libérant d'autres biens pour les enfants. Laquelle convient dépend des montants, des âges et de la position fiscale de chaque bien, et c'est un travail d'avocat et de comptable ensemble plutôt que de praticien seul.

Deux mises en garde. Revoyez chaque désignation sur chaque police après toute séparation, tout remariage ou toute naissance, car une vieille désignation nommant un ancien conjoint est exécutoire et remarquablement fréquente. Et soyez prudent avec une désignation irrévocable: elle protège la personne nommée, ce qui peut être l'objectif, mais elle vous retire aussi la possibilité de changer d'avis ou d'emprunter contre le contrat.

Ce que la stratégie exige d'un ménage recomposé

Des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse.

Là où existent des obligations alimentaires d'une relation antérieure, elles passent en premier, et toute entente vous obligeant à maintenir une assurance au profit d'un ancien conjoint ou d'enfants doit être produite et lue avant qu'un nouveau contrat ne soit rédigé. Un praticien ne peut pas respecter une clause qu'il n'a pas vue.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Rien sur cette page n'est un conseil, et rien n'y constitue un avis juridique sur les successions ou les obligations familiales, soit précisément le domaine où une orientation générale fait le plus de tort. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Apportez votre entente de séparation et chaque police existante à toute rencontre où l'on discute de bénéficiaires.

Un dernier mot sur la conversation elle-même. Beaucoup de familles recomposées évitent ce sujet parce qu'il est inconfortable, et l'inconfort est précisément ce qui produit le mauvais résultat. Une intention non écrite ne vaut rien: ce sont les formulaires de désignation, le titre de propriété et l'acte de fiducie qui décident, non ce que chacun croyait comprendre. Une après-midi chez un notaire règle ce qu'une décennie de sous-entendus ne réglera jamais.