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Le concept de banque infinie à Terrebonne

Terrebonne est l'une des villes qui croissent le plus vite au Québec, peuplée de jeunes familles qui ont acheté récemment. C'est exactement le profil où la réponse honnête est souvent pas encore plutôt que non.

L'Île-des-Moulins et la ville qui a poussé autour

Terrebonne conserve à son cœur l'Île-des-Moulins, un site historique où se dressent encore le moulin neuf, la boulangerie et le bureau seigneurial du dix-neuvième siècle, là où la rivière des Mille Îles fournissait la force hydraulique. Le Vieux-Terrebonne garde ses rues anciennes autour de ce noyau, tandis que Lachenaie et La Plaine, au nord et à l'est, sont devenues des quartiers de familles.

C'est cette croissance récente qui définit la question financière ici. Terrebonne compte une forte proportion de ménages qui ont acheté leur maison dans les dix ou quinze dernières années, avec de jeunes enfants et une hypothèque en début de course. Cette page doit donc dire quelque chose que la plupart des présentations évitent.

L'ordre des décisions compte plus que le produit

Un ménage avec une hypothèque récente et des enfants a un besoin réel de capital-décès aujourd'hui. Ce besoin existe qu'on emprunte un jour sur une police ou non, et il se calcule: l'hypothèque restante, les années jusqu'au départ du dernier enfant, le coût de garder tout le monde dans la même maison et la même école si le revenu principal disparaît.

Faites faire ce calcul avant d'écouter qui que ce soit vous parler d'une stratégie. Si la couverture nécessaire dépasse ce que vous pouvez financer en assurance permanente aujourd'hui, la bonne réponse n'est pas de réduire la couverture: c'est de couvrir le besoin en assurance temporaire convertible maintenant, à une prime qu'un jeune ménage peut porter, et de bâtir le reste plus tard. Un praticien qui commence par le produit plutôt que par ce calcul vous vend quelque chose.

Pourquoi commencer trop tôt coûte cher

La stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Un ménage qui s'engage à une prime calibrée sur un budget serré, puis qui rencontre une année de garderie plus chère, un congé parental ou un toit à refaire, se retrouve devant un choix qu'il n'aurait pas dû avoir à faire.

Si le contrat prélève une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pour rester en vigueur, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur. Une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable, et elle arrive précisément l'année où le budget ne tenait déjà plus. Pour beaucoup de familles d'ici, la réponse honnête est pas encore, et un praticien incapable de vous le dire n'évalue pas votre situation.

La police sur un enfant, et ce qu'elle est vraiment

La question revient souvent dans une ville de jeunes familles. Souscrire un contrat avec participation sur un enfant donne à l'arrangement la plus longue période ininterrompue possible, soit la variable à laquelle l'arithmétique est la plus sensible, et les primes sont faibles parce que l'assuré est jeune. C'est aussi la seule version où l'objection du calendrier disparaît.

Restez précis sur ce qui est acheté: il s'agit d'assurance vie, non d'un fonds d'études. Un REEE répond mieux au besoin scolaire grâce aux subventions fédérales qui s'y rattachent, et personne ne devrait vous présenter une police comme un substitut à celui-ci.

Les deux règles québécoises qui touchent l'accès

La désignation d'un bénéficiaire qui est le conjoint marié ou uni civilement est présumée irrévocable au Québec, sauf déclaration contraire. Ailleurs au Canada, elle est révocable par défaut. Une désignation irrévocable ne peut être modifiée sans le consentement du bénéficiaire et peut restreindre la possibilité de demander une avance ou d'affecter la police en garantie. Pour un lecteur attiré par cette stratégie précisément à cause de l'accès, c'est le premier point à vérifier.

L'insaisissabilité est le second. Elle dépend de la qualité du bénéficiaire, du moment de la désignation et des circonstances. Elle n'est jamais absolue et elle disparaît si la police est affectée en garantie d'un prêt.

Quand cela ne convient pas

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. L'ordre compte plus que le produit, et le chapitre 8 du livre existe pour vous aider à écarter cette approche aussi facilement qu'à la retenir.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration en français, c'est votre droit sous la Charte de la langue française, lisez d'abord la colonne des valeurs garanties, vérifiez le permis au registre de l'AMF, et portez les réponses à un comptable et à un notaire de votre choix.

Un dernier mot que le moulin de l'Île-des-Moulins rend clair. Il a tourné parce que la rivière coulait sans interruption, pas parce qu'une crue est arrivée une fois. Une prime modeste tenue vingt ans vaut infiniment mieux qu'une prime ambitieuse abandonnée à la huitième année, et c'est précisément à la huitième que la tentation arrive.

Un mot sur le coût du navettage, parce qu'il touche presque tous les ménages d'ici. Terrebonne est une ville d'où l'on se déplace vers Laval ou Montréal, et cela porte des dépenses qu'un budget mensuel ne montre jamais sous une seule ligne: deux véhicules plus souvent qu'un, le carburant, l'entretien, les péages ou les titres de transport, et des cycles de remplacement plus rapides parce que les kilomètres s'accumulent. C'est précisément ce qu'on oublie au moment de calibrer une prime. Avant d'accepter quoi que ce soit, additionnez douze mois de coûts réels de véhicule et de déplacement plutôt que l'estimation. Si la prime tient encore après ce calcul, elle tient. Si elle ne tenait qu'avant, elle ne tient pas, et le découvrir maintenant coûte bien moins cher que de le découvrir à la sixième année.