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Le concept de banque infinie à Surrey

Surrey est l'une des villes canadiennes qui croissent le plus vite, avec une population jeune et une forte proportion de ménages multigénérationnels. Ces deux faits changent l'analyse, et le second n'est presque jamais abordé.

Surrey n'est pas Vancouver, et la différence ne tient pas qu'au prix

Les deux villes relèvent de l'Insurance Council of British Columbia et du même permis de Life Insurance Agent: rien sur le plan réglementaire ne les sépare. Ce qui les sépare, c'est le ménage. Vancouver est plus âgée, plus dense et porte le logement le plus coûteux du pays. Surrey est plus jeune, croît rapidement, et compte une proportion bien plus élevée de familles en maison unifamiliale, souvent avec plus d'une génération sous le même toit.

Le logement y est coûteux selon toute norme nationale, mais sensiblement moins punitif que dans Vancouver même, ce qui déplace la question du calendrier. Un ménage de Surrey a plus de chances d'atteindre le point où les primes sont soutenables, et de l'atteindre alors que les gagne-pain sont encore assez jeunes pour l'horizon long qu'exige cette stratégie. Cette combinaison est véritablement favorable, et c'est pourquoi cette page se lit avec moins de réserve que celle de Vancouver.

Le ménage multigénérationnel, que la documentation ignore

Un grand nombre de ménages d'ici soutiennent plus d'une génération, et beaucoup envoient aussi de l'argent à des proches ailleurs. Presque rien de ce qui s'écrit sur cette stratégie n'en tient compte, et cela joue dans les deux sens.

Du côté favorable, un capital accessible sans demande de crédit a une valeur particulière quand une obligation familiale surgit selon un calendrier qu'aucun prêteur ne reconnaît. Un besoin médical d'un parent, l'urgence d'un frère ou d'une sœur, la situation d'un proche à l'étranger: rien de cela ne s'inscrit dans le délai d'une demande de prêt, et rien de cela n'est ce qu'on souhaite expliquer à un analyste de crédit.

Du côté de la prudence, et c'est la moitié la plus importante, les engagements familiaux réduisent la stabilité du surplus dont dépendent les primes, et ils figurent rarement dans un budget familial. Si vous soutenez des proches, la vraie question n'est pas de savoir si l'accès serait utile, il le serait souvent. La question est de savoir si les primes tiendront pendant des décennies à côté de ces engagements. Si la réponse est incertaine, la bonne conduite est de commencer plus petit et d'ajouter de la capacité plus tard par des versements d'assurance supplémentaire libérée, plutôt que de s'engager à une prime de base que le ménage ne peut pas garantir.

Nouveaux arrivants et cadre canadien

Surrey compte une forte proportion de résidents arrivés au Canada à l'âge adulte, ce qui soulève un problème précis avec la documentation disponible sur cette stratégie. Elle est presque entièrement américaine, et plusieurs des différences produisent des réponses fausses mais assurées plutôt que des erreurs visibles.

Le Canada n'a pas d'impôt successoral, mais il a une disposition réputée au décès. Le critère de police exonérée du Règlement de l'impôt sur le revenu n'a pas d'équivalent américain sous la même forme. Une avance sur police interagit avec le coût de base rajusté au sens de l'article 148. L'assurance-dépôt de la SADC ne s'applique pas du tout à un contrat d'assurance: la protection des titulaires vient d'Assuris, dans ses limites publiées. Et si des proches à l'étranger sont désignés bénéficiaires, des questions transfrontalières se posent que cette page ne peut pas trancher et qui exigent quelqu'un qui travaille avec elles.

Quand cela ne convient pas

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. L'ordre compte plus que le produit. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est une perte, et une déchéance avec gain accumulé constitue une disposition imposable.

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, qui n'est pas ICBC. ICBC est l'assureur automobile public de la province et n'a rien à voir avec les permis d'assurance vie. Vérifiez le permis auprès du conseil, demandez comment la personne est rémunérée, et notez que la Colombie-Britannique n'a pas adopté de loi de protection des titres: conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrés qu'en Ontario.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si votre ménage soutient des proches, abordez-le d'abord, car cela change la réponse plus que tout le reste de cette page.

Un mot enfin sur la police souscrite sur un enfant, parce que la question revient souvent dans les ménages d'ici. Souscrire un contrat avec participation sur un enfant ou un petit-enfant donne à l'arrangement la plus longue période ininterrompue possible, soit la variable à laquelle l'arithmétique est la plus sensible, et les primes sont faibles parce que l'assuré est jeune. C'est aussi la seule version de cette stratégie où l'objection du calendrier disparaît. Restez toutefois précis sur ce qui est acheté: il s'agit d'assurance vie, non d'un fonds d'études, et un REEE répond mieux au besoin scolaire grâce aux subventions fédérales qui s'y rattachent.

Un dernier point sur la vérification, parce qu'il vaut particulièrement pour un nouvel arrivant. Un permis provincial n'est pas une formalité: il détermine qui répond de la recommandation et auprès de quelle instance vous portez plainte si quelque chose tourne mal. Demandez le numéro de permis, vérifiez-le au registre du conseil, et demandez comment la personne est rémunérée. Ce sont trois questions simples, elles ne coûtent rien, et personne d'honnête ne s'en offusquera. Si quelqu'un s'en offusque, vous venez d'obtenir votre réponse.