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Le concept de banque infinie à St. John's
Cette page est éducative, ce n'est pas une offre. L'auteur n'est pas autorisé à Terre-Neuve-et-Labrador et le dit avant toute chose. St. John's connaît un mode de travail qu'on ne trouve presque nulle part ailleurs au Canada, et il modifie l'arithmétique plus que n'importe quel chiffre immobilier local.
À lire d'abord. L'auteur de ce livre est autorisé comme conseiller en sécurité financière au Québec, comme Life and Accident & Sickness Insurance Agent en Ontario et comme Life Insurance Agent en Colombie-Britannique. Il n'est pas autorisé à Terre-Neuve-et-Labrador et ne peut ni conseiller, ni recommander, ni placer un contrat pour un résident de cette province. Rien ici ne constitue une offre de le faire. Les permis d'assurance y sont administrés par le Bureau du surintendant des assurances, et vous devriez travailler avec une personne qui y est autorisée. Cette page existe parce que le livre se vend partout au Canada.
Le travail par rotation est la variable locale, et elle coupe des deux côtés
Un nombre appréciable de ménages d'ici dépendent d'un emploi par rotation: en mer, sur des sites éloignés ou selon un horaire de navettage aérien, souvent avec un conjoint qui gère tout le reste à la maison entre-temps. Ce mode de travail est inhabituel au Canada et il modifie cette analyse dans deux directions opposées à la fois.
Le côté favorable, c'est le revenu. Le travail par rotation est souvent bien rémunéré par rapport au coût de la vie local, et le logement à St. John's demeure bien plus abordable qu'à Toronto ou à Vancouver. Cette combinaison produit un véritable surplus, soit la seule chose que cette stratégie exige avant toutes les autres.
Le côté défavorable, c'est que ce revenu est lié à un projet, à une plateforme ou à un prix de matière première, dont le travailleur ne contrôle aucun. Les rotations prennent fin. Les projets se terminent. Un ménage qui a calibré ses primes sur une bonne année de rotation et qui affronte ensuite dix-huit mois sans rotation se trouve exactement dans la situation que cette stratégie gère le plus mal. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: sortir tôt est donc une perte, et une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable qui arrive l'année où le revenu s'est arrêté.
Le conseil pratique est le même que pour tout revenu variable, mais il compte davantage ici: calibrez la prime de base sur votre pire année plausible et non sur la meilleure, et versez la capacité des bonnes années en assurance supplémentaire libérée plutôt qu'en prime de base plus élevée. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple. Demandez précisément comment le contrat traite un versement supplémentaire omis par rapport à une prime de base omise: les réponses diffèrent généralement.
La question d'assurance qui précède la question de stratégie
Si votre travail comporte des activités en mer ou en région éloignée, informez-vous des exclusions de la police avant toute autre chose. Certains contrats et certains assureurs traitent différemment certaines professions, certains déplacements ou certaines activités, que ce soit par une tarification majorée, une exclusion ou un refus de la proposition. C'est une question à poser au stade de la proposition plutôt qu'une surprise au moment de la réclamation, et ce n'est pas quelque chose qu'une page Web peut trancher pour votre situation.
Notez aussi l'ordre des choses: un ménage avec des personnes à charge et une hypothèque a un besoin réel de capital-décès aujourd'hui, et ce besoin existe qu'on emprunte un jour sur la police ou non. Une assurance temporaire convertible peut le couvrir dès maintenant sans engager des primes qu'une interruption de rotation ferait échouer. Réglez le besoin d'abord. La stratégie sera encore là.
Le secteur public et le tableau des régimes de retraite
St. John's compte aussi un emploi important dans le gouvernement provincial, la santé et l'enseignement postsecondaire, de sorte qu'un grand nombre de lecteurs d'ici détiennent un régime de retraite d'employeur. Si c'est votre cas, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas: un régime à prestations déterminées fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés. Ce qui reste, c'est l'accès, parce qu'une rente n'est pas une garantie, et la question du survivant, qui exige de lire votre propre régime plutôt que d'accepter une réponse générale.
Ce qui est fédéral, et quand cela ne convient pas
Le critère de police exonérée, le traitement d'une avance sur police comme disposition possible au sens de l'article 148, le calcul du coût de base rajusté et le compte de dividendes en capital en vertu du paragraphe 89(1) fonctionnent ici comme partout au Canada. La protection des titulaires vient d'Assuris, dans ses limites publiées, et non de la SADC, qui ne s'applique pas du tout à un contrat d'assurance.
Terre-Neuve-et-Labrador n'a pas adopté de loi de protection des titres du type de celles du Québec, de l'Ontario et du Nouveau-Brunswick: conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrés. Vérifiez le permis plutôt que de vous fier au titre.
Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit. L'auteur est autorisé à vendre ces contrats dans trois provinces, non dans celle-ci, et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez ce qui vous semble utile ici à un professionnel autorisé sur place, à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.