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Le concept de banque infinie à Richmond Hill

Richmond Hill compte l'une des plus fortes proportions de résidents nés hors du Canada au pays. La plupart rencontreront ce sujet d'abord dans de la documentation américaine, et plusieurs différences produisent une réponse fausse mais assurée plutôt qu'une erreur visible.

Le village de l'observatoire devenu banlieue

Richmond Hill s'est développée le long de la rue Yonge sur la crête de la moraine d'Oak Ridges, et l'observatoire David Dunlap s'y dresse toujours, son télescope étant le plus grand au Canada à son ouverture en 1935. L'étang Mill Pond occupe le vieux cœur du village, et les quartiers de Lake Wilcox et d'Oak Ridges montent vers le nord jusqu'aux lacs de kettle de la moraine.

Ce qui la définit financièrement, c'est qui y habite aujourd'hui. Une très forte proportion de ménages sont arrivés au Canada à l'âge adulte, souvent en milieu de carrière, et beaucoup soutiennent des proches ici et à l'étranger. Cela produit des questions auxquelles cette page doit répondre directement plutôt qu'en généralités.

Les règles canadiennes que la documentation américaine rate pour vous

Cherchez ce sujet en anglais et les cinquante premiers résultats seront américains. Plusieurs des différences ne sont pas des erreurs visibles: elles produisent une réponse qui sonne juste et ne l'est pas.

Le Canada n'a pas d'impôt successoral. Il a une disposition réputée au décès, qui impose le gain accumulé sur les biens en immobilisations dans la déclaration finale. Ce sont deux mécanismes distincts qui exigent une planification distincte. Le critère de police exonérée du Règlement de l'impôt sur le revenu n'a pas d'équivalent américain sous la même forme, et c'est lui qui évite que la croissance à l'intérieur du contrat soit imposée chaque année. Une avance sur police interagit avec le coût de base rajusté au sens de l'article 148, et une avance peut elle-même constituer une disposition selon le calcul propre à cette opération, ce qui n'est pas ce que décrit la documentation américaine.

Et l'assurance-dépôt de la SADC ne s'applique pas du tout à un contrat d'assurance. La protection des titulaires au Canada vient d'Assuris, dans ses limites publiées. Quiconque vous dit qu'une police est assurée par la SADC se trompe, et se trompe sur une chose qu'un lecteur peut vérifier en une minute.

Soutenir des proches, ce qui joue dans les deux sens

Beaucoup de ménages d'ici soutiennent des parents ou des frères et sœurs, sous le même toit ou dans un autre pays. Les deux moitiés de ce fait méritent d'être dites.

Un capital accessible sans nouvelle demande de crédit a une valeur particulière quand une obligation familiale surgit selon un calendrier qu'aucun prêteur ne reconnaît. Mais les engagements familiaux réduisent aussi la stabilité du surplus dont dépendent les primes, et ils figurent rarement dans un budget familial comme poste distinct. Si vous soutenez des proches, la question n'est pas de savoir si l'accès serait utile, il le serait souvent. Elle est de savoir si la prime tiendra pendant des décennies à côté de ces engagements. Si c'est incertain, commencez plus petit et ajoutez de la capacité plus tard par des versements d'assurance supplémentaire libérée plutôt que de vous engager à une prime de base que le ménage ne peut pas garantir.

Bénéficiaires et biens hors du Canada

Si des proches hors du Canada pouvaient être désignés bénéficiaires, ou si vous détenez des biens ou des comptes dans un autre pays, des questions transfrontalières se posent que cette page ne peut pas trancher et qu'un praticien généraliste ne peut souvent pas trancher davantage. Les obligations de déclaration, les règles successorales étrangères et les conventions fiscales interagissent toutes avec ce que fait une police.

Demandez directement si la personne qui vous conseille a déjà traité ces situations, et continuez à le demander jusqu'à obtenir une réponse claire. Un conseiller qui ne l'a pas fait devrait le dire; celui qui balaie la question vous apprend quelque chose d'utile sur la façon dont le reste du conseil a été formé.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé.

Un dernier mot que l'observatoire rend clair. Le télescope de David Dunlap a servi pendant des décennies parce qu'on l'entretenait, non parce qu'il était grand le jour de son inauguration. Une prime modeste tenue vingt ans vaut infiniment mieux qu'une prime ambitieuse abandonnée à la huitième année.