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Le concept de banque infinie à Richmond

Richmond occupe une île à l'embouchure du Fraser, bâtie sur une terre que le fleuve lui-même a faite, et c'est l'une des villes les plus multilingues du pays. Ces deux faits changent la façon d'expliquer cette stratégie ici.

Une ville bâtie sur un sol que le fleuve a livré

Richmond occupe l'île Lulu et l'île Sea, à l'embouchure du fleuve Fraser, sur le limon que le fleuve a charrié et déposé au fil des siècles. Steveston, à la pointe sud-ouest, fut l'un des ports de pêche les plus actifs de la côte et conserve un port en activité où les bateaux vendent leur prise à quai. Le sentier des digues fait le tour de l'île. L'aéroport international de Vancouver se trouve sur l'île Sea, ce qui explique qu'une si grande part du commerce et des déplacements de la région passe par ici.

C'est une ville qui existe parce que quelque chose de patient s'est produit sur une très longue période. C'est une juste introduction à une stratégie dont toute l'arithmétique repose sur la durée, et c'est le cadre honnête de ce qui suit.

L'horizon long, dit franchement

Un contrat d'assurance vie entière avec participation ne récompense pas la rapidité. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. C'est la construction du contrat et non un défaut. La conséquence pratique est que les premières années donnent l'impression que rien ne se passe, et c'est alors que la plupart des gens abandonnent; or partir tôt transforme un arrangement de long terme en perte sèche.

Le test n'est donc pas de savoir si l'idée séduit. C'est de savoir si les primes peuvent tenir pendant une décennie où les chiffres paraissent ordinaires. Demandez au praticien en quelle année la valeur de rachat devrait dépasser les primes cumulées, puis posez exactement la même question en ne regardant que la colonne garantie. L'écart entre ces deux réponses est la mesure la plus honnête de ce qu'on vous vend.

La langue, et pourquoi elle compte ici plus qu'ailleurs

Richmond figure parmi les villes les plus multilingues du Canada, avec une forte proportion de résidents arrivés à l'âge adulte et qui mènent leur vie quotidienne dans une langue autre que l'anglais. Un contrat d'assurance vie entière avec participation est un document technique que vous conserverez des décennies, et il est rédigé en anglais.

Lisez-le avec une personne de confiance et ne signez rien que vous ne pourriez pas réexpliquer dans vos propres mots. Ce n'est pas une remarque sur la compétence de qui que ce soit. C'est qu'un engagement de trente ans mérite d'être compris entièrement, et un praticien honnête passera la soirée sur une seule colonne de l'illustration s'il le faut. Si quelqu'un traite la demande comme un inconvénient, vous venez d'apprendre quelque chose d'utile sur la suite de la relation.

Un point de plus pour les ménages ayant de la famille à l'étranger. Si des proches hors du Canada pouvaient être désignés bénéficiaires, ou si vous détenez des biens ou des comptes dans un autre pays, des questions transfrontalières se posent que cette page ne peut pas trancher et qu'un praticien généraliste ne peut souvent pas trancher davantage. Demandez directement si la personne qui vous conseille a déjà traité ces situations.

L'entreprise familiale et le volet corporatif

Richmond compte une forte densité d'entreprises dirigées par leur propriétaire, souvent familiales, en logistique, en importation et distribution, en commerce de détail et en services professionnels. Lorsqu'une société détient la police, le crédit qui naît au compte de dividendes en capital au décès est calculé en vertu du paragraphe 89(1) par renvoi au capital-décès et au coût de base rajusté de la police, et c'est ce montant crédité qui peut être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, non le patrimoine accumulé de la société en général.

L'arbitrage généralement tu: constituer un surplus accumule de la valeur de rachat, cette valeur n'est généralement pas un actif utilisé dans une entreprise active, elle joue donc contre l'admissibilité à l'exonération cumulative des gains en capital lors d'une vente future des actions. Ces objectifs entrent en conflit plutôt que de s'additionner, et lequel importe le plus dépend de savoir si une vente est envisagée, et quand. Faites lire la convention entre actionnaires par un avocat en même temps que la police, avant toute souscription.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, qui n'est pas ICBC. ICBC est l'assureur automobile public de la province et n'a rien à voir avec les permis d'assurance vie. Un professionnel y détient le permis de Life Insurance Agent. La Colombie-Britannique n'a pas adopté de loi de protection des titres: conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrés qu'en Ontario. Vérifiez le permis auprès du conseil et demandez comment la personne est rémunérée.

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un mot enfin sur ce que Steveston enseigne sans le vouloir. Un port de pêche vit de saisons: de bonnes années, de mauvaises, et rien qui se commande. Les familles qui y ont duré sont celles qui ont calibré leurs engagements sur une année ordinaire plutôt que sur la meilleure. Le principe vaut exactement ici: dimensionnez la prime de base sur votre pire année plausible, et versez la capacité des bonnes années en assurance supplémentaire libérée, car dans la plupart des contrats la prime de base est l'obligation contraignante alors que les versements supplémentaires sont la partie souple. Demandez précisément comment le contrat traite un versement supplémentaire omis par rapport à une prime de base omise: les réponses diffèrent généralement.

Une dernière remarque sur ce que cette île rappelle. Le limon qui a fait Richmond n'est arrivé ni en une saison ni en une génération: il s'est déposé sans interruption, un peu chaque année, pendant des siècles. C'est exactement la forme que prend cette stratégie quand elle fonctionne, et c'est aussi la raison pour laquelle elle échoue si souvent: personne ne manque de conviction la première année, on en manque la septième, quand rien de spectaculaire ne s'est encore produit et qu'une autre occasion paraît plus vive. Si vous savez que vous serez tenté d'abandonner à ce moment-là, dites-le au départ et commencez plus petit. Une prime modeste tenue vingt ans vaut infiniment mieux qu'une prime ambitieuse abandonnée à la huitième.