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Le concept de banque infinie à Regina
Cette page est éducative, ce n'est pas une offre. L'auteur n'est pas autorisé en Saskatchewan et le dit avant toute chose. Regina est la capitale provinciale, et ses emplois de sociétés d'État et du secteur public orientent l'analyse autrement que Saskatoon.
À lire d'abord. L'auteur de ce livre est autorisé comme conseiller en sécurité financière au Québec, comme Life and Accident & Sickness Insurance Agent en Ontario et comme Life Insurance Agent en Colombie-Britannique. Il n'est pas autorisé en Saskatchewan et ne peut ni conseiller, ni recommander, ni placer un contrat pour un résident de la Saskatchewan. Rien ici ne constitue une offre de le faire. Travaillez avec une personne autorisée par les Insurance Councils of Saskatchewan. Cette page existe parce que le livre se vend partout au Canada.
Regina n'est pas Saskatoon
Les deux villes relèvent des Insurance Councils of Saskatchewan, du même permis de Life Insurance Agent et des mêmes règles fiscales fédérales: rien de juridique ne les sépare. Ce qui les sépare, c'est l'emploi. Saskatoon est le plus grand centre commercial et de services agricoles, et sa page porte sur la transmission agricole. Regina est la capitale provinciale, avec une forte concentration d'emplois gouvernementaux, de sociétés d'État et du secteur public, ce qui pousse l'analyse dans l'autre sens.
La Saskatchewan compte un secteur de sociétés d'État exceptionnellement vaste selon les normes canadiennes, couvrant les services publics, l'assurance, les télécommunications et les jeux. Avec la fonction publique provinciale, l'autorité sanitaire et les divisions scolaires, cela produit une main-d'œuvre bien plus susceptible que la moyenne nationale de détenir un régime de retraite d'employeur.
Ce qu'un régime fait à l'argument
Il en affaiblit la moitié, et l'honnêteté consiste à dire laquelle. Un régime à prestations déterminées fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés. Si vous en avez un, l'argument du revenu de retraite en faveur d'une police avec participation est nettement plus faible que la version de la documentation américaine, écrite pour des lecteurs qui n'ont rien de tel. Quiconque présente cette stratégie à un employé de l'État de Regina comme une solution de retraite sans en tenir compte lit un scénario destiné à un autre pays.
Ce qu'un régime ne fait pas, c'est procurer du capital pendant la vie active. Une rente n'est pas une garantie. Un employé au revenu sûr et au bon régime qui a besoin d'argent pour une rénovation, les études d'un enfant ou une urgence familiale affronte les deux mêmes options que tout le monde: s'adresser à un prêteur ou puiser dans son épargne. C'est la partie de l'argument qui survit intacte à un régime de retraite, et la seule qui vaille la peine d'être examinée ici.
Les dispositions relatives au survivant sont la deuxième chose à vérifier, et vérifier signifie lire son propre régime plutôt que d'accepter une réponse générale. Elles varient selon le régime et selon les choix faits à la retraite, et certaines réduisent sensiblement la prestation. Si votre régime laisse un écart, l'assurance est l'outil ordinaire pour le combler, et cela pourrait bien être toute la réponse pour vous.
L'avantage de la stabilité, et la question plus difficile qu'il crée
Un emploi stable dans le secteur public est véritablement la meilleure condition pour cette stratégie. Toute la structure repose sur des primes maintenues sans interruption pendant des décennies, et un ménage capable de prévoir son revenu à cinq ans dispose d'un avantage qu'un ménage à commission ou saisonnier n'a pas. Le logement à Regina figure aussi parmi les plus abordables du pays, de sorte que l'hypothèque ne consomme pas la marge dont les primes auraient besoin. Ce sont deux avantages réels, et ils méritent d'être dits aussi clairement que les mises en garde.
La question plus difficile suit directement. Quand la retraite est déjà assurée et que le logement ne pèse pas, vous devriez pouvoir nommer à quoi servirait réellement le capital. Un immeuble locatif, les études d'un enfant, l'acquisition d'une part d'entreprise, une transmission à la génération suivante. Si vous ne pouvez pas le nommer, la réponse honnête est non, et un bon praticien vous le dira plutôt que de vous trouver une raison.
Les règles de la Saskatchewan
L'assurance en Saskatchewan relève des Insurance Councils of Saskatchewan, et un professionnel de l'assurance vie y détient le permis de Life Insurance Agent. La Saskatchewan n'a pas adopté de loi de protection des titres du type de celles de l'Ontario et du Nouveau-Brunswick: les expressions conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrées. Vérifiez le permis plutôt que de vous fier au titre, et demandez comment la personne est rémunérée.
Le traitement fiscal est fédéral et donc identique partout. Le critère de police exonérée, le traitement d'une avance sur police comme disposition possible au sens de l'article 148, le calcul du coût de base rajusté et le compte de dividendes en capital en vertu du paragraphe 89(1) fonctionnent de la même façon à Regina qu'à Montréal.
Quand cela ne convient pas
Un lecteur doté d'une rente indexée solide, sans personnes à charge, sans société et sans besoin de capital identifiable est un mauvais candidat, et la stratégie a peu à lui offrir. Il en va de même de quiconque porte des dettes de consommation à taux élevé ou n'a pas de fonds d'urgence. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte.
Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit. L'auteur est autorisé à vendre ces contrats dans trois provinces, non dans celle-ci, et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si vous avez un régime de retraite, apportez vos relevés: la réponse en dépend plus que de tout ce qui est écrit ici.
Un mot enfin sur une confusion propre aux sociétés d'État. Certaines offrent un régime à prestations déterminées, d'autres un régime à cotisations déterminées, et la différence est décisive pour tout ce qui précède. Un régime à cotisations déterminées ne promet aucun montant: il accumule un solde qui dépend des marchés et qui peut s'épuiser. Si c'est votre cas, l'argument du revenu de retraite ne s'affaiblit pas comme décrit plus haut, et vous ressemblez davantage à un travailleur autonome qu'à un fonctionnaire à rente. Ne supposez pas lequel des deux vous avez: lisez-le sur votre relevé. C'est la question qui change le plus la réponse, et elle prend deux minutes à trancher.