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Le concept de banque infinie à Port Coquitlam

Un contrat conclu à quarante ans fonctionne encore à quatre-vingt-cinq. Presque personne ne demande qui l'administrera si le titulaire n'en est plus capable, et cette question a une réponse peu coûteuse si elle est posée tôt.

La ville où les rivières rencontrent le rail

Port Coquitlam se trouve là où la rivière Coquitlam rejoint la Pitt, cernée par les digues et la gare de triage du Canadien Pacifique qui a donné son départ à la ville en 1913. Le centre longe la rue Shaughnessy, le sentier Traboulay PoCo fait le tour de toute la municipalité, et Terry Fox, qui a grandi ici, a donné son nom à l'école secondaire et à la course annuelle.

Une ville stable, largement occupée par ses propriétaires, où les ménages ont tendance à rester. Ce qui soulève une question que le reste de ce sujet évite: ce contrat fonctionnera encore quand vous serez très âgé.

Le contrat de quarante-cinq ans

C'est le point central de cette page, et c'est une question pratique plutôt que philosophique.

Une police souscrite à quarante ans et conservée jusqu'à quatre-vingt-dix est une relation administrative de quarante-cinq ans. Pendant cette période, le titulaire doit prendre des décisions: demander ou non une avance et à quelles conditions, changer ou non une option de participation, rembourser ou non, vérifier si une désignation reflète encore la famille. Toute présentation décrit ces choix comme des avantages. Aucune ne demande ce qui arrive quand le titulaire ne peut plus les faire.

Le déclin cognitif est ordinaire plutôt qu'exceptionnel aux âges que ce contrat atteint. Et une police est un contrat que seul le titulaire peut administrer. Un proche ne peut pas téléphoner à l'assureur pour la réorganiser, et un assureur qui soupçonne que le titulaire ne comprend pas une demande n'y donnera pas suite.

Le document qui règle cela, et quand le signer

Une procuration perpétuelle visant les biens, faite en vertu de la Power of Attorney Act de la Colombie-Britannique, permet à une personne que vous choisissez de gérer vos affaires financières, y compris une police, si vous devenez inapte. Le mot perpétuelle est le mot opérant: une procuration ordinaire prend fin à l'inaptitude, soit précisément au moment où elle serait nécessaire.

L'exigence qu'on oublie est qu'elle doit être faite pendant que vous avez encore votre capacité. Elle ne peut pas être créée après. Une fois la capacité perdue, la seule voie pour la famille est une demande au tribunal, lente, coûteuse et publique, et pendant ce temps personne ne peut administrer la police. Les primes continuent pourtant d'être exigibles.

Points pratiques à soulever avec un avocat, puisque le document relève de lui. Nommez un remplaçant, car un mandataire unique peut décéder avant vous ou refuser. Précisez expressément si le mandataire peut traiter d'assurance, car une formulation générale est parfois interprétée étroitement par les assureurs. Et remettez une copie à l'assureur à l'avance plutôt qu'au moment de la crise.

Deux petites choses qui ne coûtent rien

Dites à quelqu'un que la police existe. Les polices non réclamées sont une catégorie réelle, et un capital-décès dont personne ne connaît l'existence ne sert pas à grand-chose à une famille. Gardez le nom de l'assureur et le numéro de police quelque part de trouvable, avec le testament.

Et revoyez la désignation de bénéficiaire chaque décennie. Une police paie le bénéficiaire désigné, et un testament ne l'emporte pas sur une désignation valide. Une désignation faite à quarante ans peut nommer quelqu'un qui n'est plus dans le portrait à quatre-vingts.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Rien sur cette page n'est un conseil, et rien n'y constitue un avis juridique sur les procurations ou l'inaptitude. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez à tout praticien ce qui arrive au contrat si vous ne pouvez plus le gérer. C'est une question légitime à tout âge.

Un mot enfin sur la personne que vous nommez, parce que le choix compte autant que le document. Un mandataire doit être quelqu'un susceptible de vous survivre, qui comprend le rôle et qui a accepté de le tenir. Nommer un frère du même âge que vous règle la question pour vingt ans et non pour quarante. Nommer un enfant qui vit à l'autre bout du pays fonctionne pour les décisions et moins bien pour les urgences. Et parlez-en à la personne avant de signer: un mandataire qui découvre son rôle le jour où il doit l'exercer commence par un désavantage que rien ne compense.