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Le concept de banque infinie à Peterborough

Une fois la police en vigueur, un document arrive chaque année et la plupart des gens le classent sans l'ouvrir. C'est le seul endroit où le contrat dit la vérité sur lui-même, et cela se lit en cinq minutes.

La ville de l'ascenseur à bateaux

Peterborough se trouve sur l'Otonabee au centre des Kawarthas, avec l'ascenseur à bateaux de Peterborough, toujours le plus haut ascenseur hydraulique au monde, qui élève les embarcations sur la voie Trent-Severn. L'Université Trent borde la rivière au nord de la ville, le Petit Lac en occupe le cœur, et l'âge médian y dépasse celui de la province, avec une forte proportion de ménages détenant déjà des polices achetées il y a des années.

C'est donc la bonne page pour le document que personne ne lit.

L'illustration est une projection. Le relevé est la vérité.

C'est le point central de cette page. Une illustration est produite une fois, avant l'achat, selon des hypothèses choisies ce jour-là. Le relevé annuel est produit chaque année à partir de ce qui s'est réellement passé. Là où les deux divergent, c'est le relevé qui a raison.

La plupart des ménages ne les comparent jamais. Ils conservent l'illustration, qui montre ce qu'on espérait, et classent les relevés sans les ouvrir. Dix ans plus tard, ils croient la projection et possèdent la réalité.

Les cinq choses à trouver

La participation réellement déclarée cette année, comparée à ce que l'illustration supposait. C'est la comparaison la plus utile que vous puissiez faire. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Si le montant déclaré est inférieur à l'hypothèse depuis plusieurs années, chaque chiffre projeté qu'on vous a montré est optimiste et devrait être recalculé.

La valeur de rachat actuelle, comparée au total des primes versées à ce jour. Cette comparaison vous dit où vous en êtes réellement, non où l'on vous avait dit que vous seriez.

Toute avance en cours et son taux d'intérêt. Cherchez cela exprès. Une police peut fonctionner sur une avance automatique de prime pendant des années sans que personne n'ait décidé d'emprunter, et le solde se compose à l'anniversaire de la police. Le trouver à la troisième année est un problème gérable; le trouver à la quinzième peut ne pas l'être.

Le coût de base rajusté, s'il est indiqué, car il détermine quelle part d'un retrait ou d'une avance future sera imposable. Il diminue généralement à mesure que la police vieillit, ce qui signifie que la portion imposable d'un prélèvement augmente avec le temps.

Le bénéficiaire désigné. Confirmez que c'est toujours la personne voulue. Une police paie le bénéficiaire désigné, et un testament ne l'emporte pas sur une désignation valide.

Si quelque chose paraît anormal

Demandez directement à l'assureur, par écrit, plutôt que de vous adresser seulement à qui vous l'a vendue. L'assureur détient le dossier et doit répondre au titulaire. Si la police a été vendue par quelqu'un qui a depuis pris sa retraite ou déménagé, le contrat n'en est pas affecté et l'assureur reste tenu, mais personne ne le surveille pour vous. Demandez qui est inscrit comme conseiller au dossier et demandez un relevé en vigueur. Les deux vous appartiennent et sont gratuits.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Retrouvez le relevé de l'an dernier avant toute rencontre. Il vous en dira davantage sur votre propre position que n'importe quelle présentation.

Une dernière remarque: conservez les relevés. Une série de dix années placées côte à côte montre une tendance qu'un seul relevé ne révèle jamais, et c'est la tendance des participations déclarées qui vous dira si le contrat tient ses promesses ou s'en éloigne doucement, année après année, sans que rien ne le signale.