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Le concept de banque infinie à Oakville

Oakville compte l'un des revenus médians de ménage les plus élevés au Canada. C'est donc la ville où l'erreur la plus courante n'est pas de commencer trop petit, mais de s'engager à une prime que le ménage ne pourrait porter qu'une bonne année.

La ville portuaire du bord du lac

Oakville s'est développée autour de deux ports, là où les ruisseaux Sixteen Mile et Bronte rejoignent le lac Ontario, et les deux abritent encore des marinas actives. Le centre d'Oakville et le village de Bronte conservent leurs rues principales du dix-neuvième siècle, le terrain de golf Glen Abbey se trouve à l'intérieur des terres, et l'usine d'assemblage Ford sur la QEW fait partie de la ville depuis 1953.

Ce qui la définit financièrement, c'est le revenu. Oakville affiche l'un des revenus médians de ménage les plus élevés du pays, une importante population de professionnels et de cadres, et une concentration de sièges sociaux le long du corridor autoroutier.

Un revenu élevé n'est pas un revenu disponible

C'est le point sur lequel cette page repose, et c'est l'inverse de la mise en garde dont la plupart des villes ont besoin.

Un ménage qui gagne bien n'est pas automatiquement un ménage qui dégage un surplus. Les taxes foncières d'une maison chère, deux véhicules, l'école privée ou les activités, une hypothèque importante contractée à une valeur élevée, et le coût ordinaire de maintenir un train de vie établi quand le revenu montait, consomment tous la différence. Une prime calibrée sur le revenu brut plutôt que sur ce qui reste réellement à la fin du mois est ici l'erreur la plus fréquente.

Et la conséquence est pire dans un ménage à revenu élevé, non meilleure, parce que la prime engagée est plus grande. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Si le contrat prélève une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pour rester en vigueur, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur. Une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable.

Calibrez la prime de base sur le mois, non sur l'année. Versez les primes de rendement et la rémunération variable en assurance supplémentaire libérée si et quand elles arrivent, car dans la plupart des contrats la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple.

Là où la structure corporative change la question

Un nombre important de ménages d'ici détiennent une société professionnelle ou une société opérante. Lorsqu'une société détient la police, le crédit qui naît au compte de dividendes en capital au décès est calculé en vertu du paragraphe 89(1) par renvoi au capital-décès et au coût de base rajusté de la police. C'est ce montant crédité qui peut ensuite être versé aux actionnaires à titre de dividende en capital, non le patrimoine accumulé de la société en général.

L'arbitrage que les présentations omettent: accumuler un surplus dans la société construit de la valeur de rachat, et cette valeur n'est généralement pas un actif utilisé dans une entreprise active, de sorte qu'elle joue contre l'admissibilité à l'exonération cumulative des gains en capital lors d'une vente future des actions. Ces deux objectifs entrent en conflit plutôt que de s'additionner. Lequel importe le plus dépend entièrement de savoir si une vente est envisagée, et quand, et cela se tranche avec un comptable qui a déjà fait ce travail, non avec une brochure.

À quoi ressemble ici la question du régime de retraite

La rémunération des sièges sociaux et des cadres comporte moins souvent un régime à prestations déterminées que le travail du secteur public. Si vous n'avez aucun régime qui promet un montant, l'argument de la retraite s'applique plus pleinement qu'à Ottawa ou à Kingston. Mais c'est un argument en faveur d'avoir un plan quelconque, non en faveur de celui-ci en particulier. Comparez-le aux comptes enregistrés que vous n'avez pas remplis avant de le traiter comme la réponse.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

Un ménage en début d'une hypothèque importante, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord, et un revenu élevé ne change pas cet ordre. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Apportez douze mois de ce qui a réellement transité par le compte, non le chiffre du salaire.

Un dernier mot que les deux ports rendent clair. Un bateau amarré coûte de l'argent chaque mois qu'on le sorte ou non, et personne ne juge un mouillage à la taille du bateau qui s'y trouve. Une prime se juge de la même façon: non à ce qu'elle paraît la première année, mais à ce qu'elle coûtera chaque mois pendant vingt ans, y compris ceux où rien ne va comme prévu.