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Le concept de banque infinie à North Vancouver

Beaucoup de ménages d'ici détiennent déjà une police achetée il y a des années. On leur demande habituellement s'ils veulent en acheter une nouvelle. La question qu'ils devraient poser est de savoir si le remplacement se fait pour eux ou à leurs dépens.

La Ville, le District et les montagnes

North Vancouver, c'est une Ville et un District qui partagent un nom et un rivage sous les montagnes de la rive nord. La rue Lonsdale monte depuis le Quay où accoste le SeaBus, le canyon Lynn et la rivière Capilano descendent à travers le District, et Grouse et Seymour s'élèvent derrière. Une grande partie du parc immobilier est unifamiliale et détenue de longue date, et beaucoup de ménages sont propriétaires depuis que les valeurs étaient une fraction de ce qu'elles sont.

Cela produit une situation précise: un ménage avec de la valeur nette, une vie financière établie, et souvent une police d'assurance vie achetée dans les années 1990 ou 2000 que personne n'a regardée depuis.

La question du remplacement

C'est le point central de cette page, et c'est une question de protection du consommateur avant d'être une question financière.

Remplacer une police existante par une nouvelle est parfois la bonne décision. Un vieux contrat peut être mal structuré, la couverture peut ne plus correspondre au besoin, ou l'objectif d'origine peut avoir disparu. Mais un remplacement génère aussi une nouvelle commission, ce qui crée un intérêt qui ne coïncide pas avec le vôtre. Les deux choses sont vraies en même temps, et la façon de les distinguer est d'exiger l'arithmétique.

Les autorités d'assurance au Canada exigent une divulgation lorsqu'une police est remplacée. En pratique, cela signifie que la personne qui propose le remplacement doit énoncer par écrit ce que vous perdez et ce que vous gagnez. Demandez ce document par son nom et lisez-le avant toute signature. Un praticien qui trouve la demande inhabituelle vous a appris quelque chose.

Cinq choses à vérifier vous-même, quoi que dise le document. Quelle est aujourd'hui la valeur de rachat de l'ancienne police, et si le rachat déclenche un gain imposable. Si un nouveau délai de contestation commence, pendant lequel l'assureur peut refuser une réclamation pour fausse déclaration. Si la nouvelle police est tarifée selon votre âge et votre santé actuels, ce qui sera le cas, et si cela est pire que l'ancienne. Si un avenant de l'ancienne police, comme une exonération des primes ou une option d'assurabilité garantie, disparaît. Et si l'ancienne police pourrait simplement être conservée à côté de la nouvelle plutôt que remplacée.

La vieille police que personne n'a lue

Avant tout cela, obtenez la position actuelle directement de l'assureur plutôt que d'un résumé. Demandez-lui les valeurs en vigueur, le capital-décès actuel, toute avance en cours et son taux d'intérêt, le coût de base rajusté, et si le contrat reçoit encore des primes ou est devenu libéré.

Les ménages sont régulièrement surpris. Une police que l'on croyait déchue est en vigueur. Une police que l'on croyait en vigueur fonctionne depuis des années sur une avance automatique de prime et porte un solde. L'un ou l'autre de ces faits change entièrement la conversation, et les deux s'obtiennent sur demande.

Ce que la stratégie exige d'un ménage déjà assuré

Des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse.

Si l'on vous présente un nouveau contrat, demandez l'illustration et lisez d'abord la colonne garantie, puis posez la même question à propos de la police que vous détenez déjà. Comparer la colonne illustrée d'une nouvelle police à la réalité garantie d'une ancienne n'est pas une comparaison, et c'est la façon la plus courante de rendre un remplacement attrayant.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée, et dans un remplacement demandez précisément quelle est la commission sur le nouveau contrat. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé, y compris lors d'un remplacement. Apportez l'ancienne police, ou le relevé en vigueur de l'assureur, à toute rencontre où l'on discute d'une nouvelle.

Un mot enfin sur le praticien qui a vendu la police d'origine, parce que beaucoup de ménages d'ici ne savent plus qui c'était. Un conseiller prend sa retraite, change de cabinet ou déménage, et le contrat continue sans que personne ne le suive. On appelle cela une police orpheline, et l'assureur en assigne généralement le service à quelqu'un d'autre sans vous en informer. Cela ne nuit pas au contrat: les garanties contractuelles demeurent, les participations continuent d'être déclarées, et l'assureur reste tenu de ce qu'il a promis. Mais personne ne vous appelle pour vous signaler qu'une avance s'accumule ou qu'une désignation n'a plus de sens. Appelez l'assureur directement, demandez qui est inscrit comme conseiller au dossier, et demandez un relevé en vigueur. Les deux renseignements sont à vous et ils sont gratuits.