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Le concept de banque infinie à Niagara Falls

Toute présentation de cette stratégie suppose que la police sera émise. C'est une proposition, non un achat, et savoir ce que l'assureur examine change la façon de s'y prendre.

La ville au bord

Niagara Falls longe la gorge du Fer à cheval jusqu'à Queenston, avec Clifton Hill au-dessus des chutes, le pont Rainbow vers New York, et la promenade que Frederick Law Olmsted avait réclamée. L'histoire hydroélectrique y demeure dans les anciennes centrales Toronto Power et Rankine. L'économie active, c'est le tourisme, l'hôtellerie et les casinos, ce qui signifie qu'une grande part des revenus est saisonnière, horaire, ou partiellement en pourboires.

Cela compte pour cette page, car les deux moitiés d'une proposition, la médicale et la financière, tombent différemment sur un ménage dont le revenu n'est pas un salaire.

Proposer n'est pas acheter

C'est le point central de cette page. Un assureur décide s'il émet, à quel prix et à quelles conditions. Une présentation qui traite l'acceptation comme une formalité a sauté l'étape où la réponse pourrait être non.

La tarification médicale. Attendez-vous à un questionnaire de santé détaillé et, pour la plupart des montants, à une visite paramédicale: taille, poids, tension artérielle, prélèvements sanguins et urinaires. L'assureur demandera votre consentement pour obtenir des dossiers auprès de votre médecin et pour consulter l'échange d'information que les assureurs canadiens partagent. Une proposition peut être émise telle que demandée, émise avec surprime, émise avec exclusion, reportée, ou refusée.

La tarification financière, à laquelle les gens ne s'attendent pas. Un assureur n'émet pas un montant illimité: la couverture doit avoir un rapport sensé avec la perte qu'un décès causerait, généralement évaluée en multiple du revenu, et pour les montants importants on vous demandera de documenter ce revenu. Pour un ménage vivant de pourboires ou de travail saisonnier, le chiffre que l'assureur retient est celui que vous avez déclaré et pouvez prouver, non celui que vous gagnez réellement. Cela vaut la peine d'être su avant de proposer plutôt qu'après.

Trois conséquences

Répondez complètement. Une fausse déclaration importante permet à l'assureur de contester une réclamation, et en Ontario le délai de contestation est généralement de deux ans depuis l'émission ou la remise en vigueur, sans limite de temps en cas de fraude. La personne qui en subit les conséquences est votre famille. Un praticien qui suggère d'alléger une réponse fabrique le problème que la police devait résoudre.

Proposez pendant que vous êtes en santé. La probabilité d'une surprime ou d'un refus augmente avec l'âge et avec les diagnostics. Ne construisez jamais un plan qui dépende de l'acceptation d'une police avant qu'elle ne soit acceptée, et n'annulez jamais une couverture existante avant que le nouveau contrat ne soit émis et en vigueur.

Renseignez-vous en même temps sur l'exonération des primes. Elle doit généralement être ajoutée à la souscription et ne peut pas l'être plus tard, ce qui fait de la proposition le seul moment où elle est disponible.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

Le revenu saisonnier et de pourboires est le profil que cette stratégie gère le plus mal. Calibrez toute prime de base sur la basse saison, non sur l'été, et versez la capacité des bons mois en assurance supplémentaire libérée. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Apportez trois années de déclarations plutôt qu'une bonne saison.

Un mot enfin sur le délai. Entre la proposition et l'émission il s'écoule souvent plusieurs semaines, davantage si des dossiers médicaux sont demandés. Pendant ce temps vous n'êtes pas couvert, sauf si un préavis de couverture provisoire a été émis avec un premier versement. Demandez explicitement si vous en avez un, ce qu'il couvre et jusqu'à quel montant. C'est la question que personne ne pose et la seule qui compte pendant ces semaines.