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Le concept de banque infinie à Newmarket

Newmarket compte un nombre inhabituel de ménages portant deux obligations à la fois: des enfants encore à la maison et des parents qui ont besoin d'aide. C'est la position que cette stratégie gère le plus mal, et celle où on la vend le plus souvent.

La ville de marché qui l'est restée

Newmarket s'est développée autour d'un établissement quaker sur la rivière East Holland, et la rue Main au sud de la rue Water garde encore les devantures qui ont donné son nom à la ville. Le sentier Tom Taylor suit la rivière en plein milieu, le lac Fairy occupe l'ancien étang du moulin, et le Southlake Regional Health Centre est devenu l'un des plus grands employeurs de la région de York.

Ce qui compte financièrement, c'est la structure d'âge. Newmarket compte une forte population dans la quarantaine et la cinquantaine, dont beaucoup se sont installés ici pour l'espace quand leurs enfants étaient petits, et dont les parents sont maintenant dans la soixantaine-dix et la quatre-vingtaine.

Deux obligations à la fois

C'est le point central de cette page, et c'est une mise en garde plutôt qu'un argument de vente.

Un ménage qui soutient des enfants et des parents âgés en même temps a la meilleure raison possible de vouloir un capital accessible sans demande de crédit, et le surplus le moins fiable pour le constituer. Les deux moitiés sont vraies simultanément, et la plupart des présentations ne mentionnent que la première.

Des parents vieillissants engendrent des coûts qui arrivent sans préavis et selon aucun calendrier qu'un budget anticipe: adaptations du domicile, dépôt pour une résidence, écart entre ce que les soins publics fournissent et ce qu'une famille accepte, déplacements, et parfois des mois d'heures de travail réduites. Des enfants à la fin de l'adolescence engendrent des frais de scolarité et de véhicule prévisibles mais rarement provisionnés.

La stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. Si le contrat prélève une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pour rester en vigueur pendant une période difficile, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur, non d'une courtoisie. Une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable, qui arrive l'année où le ménage était déjà tendu.

L'instruction honnête est donc ici plus étroite que d'habitude. Constituez d'abord le fonds d'urgence, à une taille qui suppose qu'un parent aura besoin d'aide l'an prochain plutôt que dans dix ans. Calibrez ensuite toute prime sur ce qui reste une fois ce fonds constitué, non sur le revenu. Un ménage qui ne peut pas répondre avec assurance devrait attendre, et un praticien incapable de le dire n'évalue pas votre situation.

La question sur les polices de vos parents, posée simplement

Les familles dans cette position découvrent souvent tard qu'un parent détient une vieille police que personne n'a regardée depuis vingt ans. Deux choses valent la peine d'être vérifiées, et aucune n'exige de décision.

D'abord, si elle est toujours en vigueur et si la prime est toujours payée, car une police déchue avec une avance en cours peut créer une facture fiscale pour le parent. Ensuite, qui est le bénéficiaire, car des désignations faites il y a des décennies ne reflètent souvent plus la famille. Ce sont des questions administratives aux conséquences réelles, et l'assureur y répond sur demande.

Où une police sur un enfant convient, et où elle ne convient pas

La question revient dans les ménages à ce stade. Souscrire un contrat sur un enfant donne à l'arrangement la plus longue période ininterrompue possible, soit la variable à laquelle l'arithmétique est la plus sensible, et les primes sont faibles parce que l'assuré est jeune.

Restez précis sur ce qui est acheté: il s'agit d'assurance vie, non d'un fonds d'études. Un REEE répond mieux au besoin scolaire grâce aux subventions fédérales qui s'y rattachent, et personne ne devrait vous présenter une police comme un substitut à celui-ci. Si le ménage est déjà tendu entre deux générations, une police sur un enfant est une prime de plus à soutenir plutôt qu'une solution à la pression.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si vous soutenez un parent, dites-le dès le début, car cela change la réponse plus que tout le reste de cette page.

Un mot enfin sur l'assurance collective, parce qu'elle induit en erreur précisément les ménages de cette tranche d'âge. Beaucoup d'employeurs offrent une couverture liée à l'emploi, et elle est souvent bonne. Notez cependant deux choses. Elle se termine généralement à la retraite ou se réduit fortement, et elle ne vous appartient pas: c'est l'employeur qui la détient, et vous ne la transportez pas si vous quittez. Un ménage dans la cinquantaine qui suppose être couvert parce qu'il l'a toujours été découvre l'écart au pire moment. Lisez vos propres conditions avant de conclure que votre ménage est protégé, et si un écart apparaît, c'est une question d'assurance et non de stratégie.