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Le concept de banque infinie à New Westminster

Presque toute explication de cette stratégie suppose que vous possédez une maison. Une grande part des ménages de New Westminster n'en possèdent pas, et cela change l'analyse dans les deux sens.

La Cité royale

New Westminster fut la première capitale de la colonie, nommée par la reine Victoria, et conserve encore le plus ancien quadrillage de rues de la province. La rue Columbia longe le Fraser sous l'escarpement, le Quay et le vieux pont ferroviaire occupent la rive, Sapperton monte vers l'est en direction de l'hôpital Royal Columbian, et Queen's Park garde les maisons patrimoniales qui ont survécu à l'incendie de 1898.

Ce qui compte financièrement, c'est le mode d'occupation. New Westminster affiche l'une des plus fortes proportions de ménages locataires de la région, dans un mélange d'immeubles anciens de faible hauteur et de tours récentes, et presque rien de ce qui s'écrit sur ce sujet ne s'adresse à eux.

Ce que la location change réellement

C'est le point central de cette page, et il joue dans les deux sens plutôt que dans un seul.

En faveur d'y prêter attention: un ménage locataire n'a aucune épargne forcée. Une hypothèque, quoi qu'elle soit par ailleurs, déplace chaque mois de l'argent vers un actif, que le ménage se sente discipline ou non. Un locataire n'a aucun mécanisme de ce genre, et toute sa position à long terme dépend d'une épargne volontaire. Une structure qui exige un versement fixe selon un calendrier répond à un manque réel que les propriétaires n'ont pas.

Contre: un ménage locataire dispose habituellement de moins de marge et de moins de sécurité d'occupation. Le loyer monte, un immeuble se vend, un bail à durée fixe se termine, et le ménage déménage selon le calendrier de quelqu'un d'autre. S'engager à des primes pour trente ans alors que votre coût de logement échappe à votre contrôle est un risque différent de celui de s'engager en portant une hypothèque à taux fixe sur une maison que vous ne quitterez pas.

Les deux sont vrais. Lequel l'emporte dépend de la sécurité de votre revenu et de votre réserve, non de l'argument qu'on vous a présenté avec le plus de force.

L'ordre pour un ménage locataire

Un fonds d'urgence vient en premier et il devrait être plus grand, non plus petit, que celui d'un propriétaire. Un locataire qui doit déménager a besoin du premier mois, du dernier mois, d'un dépôt et des frais de déménagement disponibles à court préavis, et cet argent ne doit pas se trouver dans un contrat de trente ans.

Ensuite les droits de cotisation enregistrés inutilisés. Un CELI est liquide, sa croissance n'est pas imposée, et les retraits ne créent ni événement imposable ni obligation contractuelle. Pour un ménage dont la situation de logement pourrait changer dans trois ans, cette souplesse vaut beaucoup, et elle ne coûte rien à conserver.

Ce n'est qu'ensuite qu'une prime de longue durée a un sens. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte, et un déménagement forcé en est une cause fréquente.

Si vous comptez acheter

Dites-le dès le départ, car cela change complètement la réponse. L'argent engagé dans des primes est de l'argent qui n'est pas disponible pour une mise de fonds, et la valeur de rachat des premières années vaut moins que ce qui a été versé. Un ménage qui épargne en vue d'un achat dans les cinq à sept prochaines années est généralement mieux servi par de l'épargne liquide et par les comptes enregistrés conçus pour cela. Un praticien qui ne demande pas si vous comptez acheter n'a pas posé la question qui compte le plus pour un locataire.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Un ménage portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Dites d'emblée que vous êtes locataire. Cela devrait changer ce qu'on vous présente, et si cela ne le change pas, c'est à remarquer.

Un dernier mot sur le besoin de capital-décès, qui existe bel et bien chez un locataire et qu'on oublie parce qu'il n'y a pas d'hypothèque à éteindre. Si des personnes dépendent de votre revenu, elles devront continuer à payer un loyer sans vous, et un loyer ne disparaît jamais alors qu'une hypothèque finit par le faire. Le besoin est réel, il se chiffre, et une temporaire y répond à une fraction du coût d'une permanente. C'est une question d'assurance, distincte de tout ce que décrit ce site, et elle se règle en premier.