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Le concept de banque infinie à Maple Ridge

Certains ménages planifient pour un enfant qui aura besoin de soutien après le décès des deux parents. C'est un problème réel et précis, et il existe des outils conçus pour lui qui viennent avant tout ce dont parle ce site.

Entre le fleuve et les montagnes

Maple Ridge s'élève du Fraser jusqu'aux Golden Ears, avec le lac Alouette et le parc provincial derrière, et Haney et Port Haney le long de l'eau. Les terres endiguées de Pitt Meadows s'étendent à l'ouest, la voie verte du ruisseau Kanaka traverse le milieu, et la ville a grandi vite à mesure que les ménages se déplaçaient vers l'est pour un espace abordable.

Parmi ces ménages, certains planifient autour d'un besoin durable, et ils méritent une page qui ne les traite pas comme une variante de tout le monde.

L'ordre, et ce n'est pas l'ordre habituel

Si vous planifiez pour un enfant ou un proche adulte handicapé, la séquence ci-dessous vient avant toute conversation sur la stratégie que décrit ce site. Un praticien qui passe directement à une police sans la parcourir n'a pas compris le problème.

Le crédit d'impôt pour personnes handicapées vient en premier, car c'est la porte d'entrée. Sans lui, le principal véhicule fédéral d'épargne n'est pas accessible. La demande se fait auprès de l'Agence du revenu du Canada avec l'attestation d'un professionnel de la santé, et les familles apprennent souvent avec surprise qu'il peut être réclamé rétroactivement pour des années antérieures.

Ensuite le régime enregistré d'épargne-invalidité. Le REEI attire les Subventions canadiennes pour l'épargne-invalidité et, pour les familles à revenu modeste, des Bons qui n'exigent aucune cotisation. Ces contributions gouvernementales sont la raison pour laquelle cela vient en premier: aucun contrat d'assurance ne peut égaler de l'argent que le gouvernement fédéral ajoute à un compte. Les subventions et les bons comportent des plafonds annuels et à vie, et des règles sur le moment où des retraits peuvent être faits sans devoir les rembourser, de sorte que le régime doit être établi avec quelqu'un qui le connaît.

Puis la préservation des prestations provinciales. L'aide aux personnes handicapées de la Colombie-Britannique comporte des règles d'actif et de revenu, et un héritage reçu directement peut rendre une personne inéligible au soutien dont elle dépend. C'est ce qu'une fiducie Henson sert à empêcher: une fiducie discrétionnaire où le fiduciaire, et non le bénéficiaire, contrôle les distributions, de sorte que les biens ne sont généralement pas considérés comme ceux du bénéficiaire aux fins des prestations. C'est un travail de rédaction pour un avocat qui en fait régulièrement, et ce n'est pas un formulaire.

Ce n'est qu'alors que l'assurance vie entre en jeu, et son rôle est alors généralement clair: financer la fiducie au décès des parents pour que le soutien se poursuive. C'est une question d'assurance avec un montant défini, et elle se répond.

Où se situe dans ce tableau la stratégie de ce site

Honnêtement, vers la fin. Cette stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies et rend un accès au capital sur un long horizon. Un ménage qui finance déjà un REEI, qui paie des thérapies et de l'équipement, et qui garde une réserve pour un avenir sans date de retraite, a peu de chances d'avoir un surplus au-delà, et ne devrait pas être persuadé du contraire.

La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Ni l'une ni l'autre de ces caractéristiques ne convient à de l'argent dont on pourrait avoir besoin sans préavis.

Ne désignez jamais directement une personne handicapée comme bénéficiaire d'une police sans avis juridique. Un paiement reçu directement peut faire exactement le dommage que la fiducie devait empêcher, et une désignation est facile à faire et difficile à défaire.

Les règles de la Colombie-Britannique et quoi apporter

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Rien sur cette page n'est un conseil, et rien n'y constitue un avis juridique ou fiscal sur les fiducies ou l'admissibilité aux prestations, domaines spécialisés où une orientation générale vaut très peu. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez directement à tout praticien s'il a déjà travaillé avec des REEI et des fiducies Henson. C'est une question légitime et la réponse vous apprendra beaucoup.

Un mot enfin sur la question que les parents posent en dernier alors qu'elle devrait venir en premier: qui s'occupera de tout cela quand nous n'y serons plus? Un fiduciaire choisi doit être quelqu'un qui vivra probablement plus longtemps que vous, qui comprend le rôle, et qui a accepté de le tenir. Nommer un frère ou une sœur du même âge que vous règle le problème pour vingt ans et non pour cinquante. Beaucoup de familles nomment un fiduciaire remplaçant, ou une société de fiducie pour la durée, précisément pour cette raison. Ce n'est pas une question d'assurance et personne qui vend une police ne devrait y répondre à votre place, mais c'est la question qui décide si tout le reste fonctionne.

Apportez enfin, à toute rencontre, la lettre du crédit d'impôt pour personnes handicapées si vous l'avez obtenue, le dernier relevé du REEI, et l'acte de fiducie s'il en existe un. Ces trois documents disent en cinq minutes ce qu'une conversation met une heure à découvrir.