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Le concept de banque infinie à London, en Ontario

London se situe entre un vaste secteur de la santé et de l'éducation, une longue histoire de ville d'assurance, et la campagne agricole du sud-ouest ontarien. Chacun de ces trois éléments tire l'analyse dans une direction différente.

Une ville d'assurance, ce qui change la conversation

London a une histoire inhabituelle: elle est un centre de l'industrie canadienne de l'assurance vie depuis bien plus d'un siècle, et un nombre appréciable de résidents y ont travaillé ou ont travaillé dans son entourage. Cela produit un lectorat plus familier des mécanismes que la moyenne, et cela élève le niveau que cette page doit atteindre.

Voici donc la version honnête pour un lecteur qui sait déjà ce qu'est un compte de participation. Cette stratégie n'est pas un produit et rien en elle n'est exclusif. C'est l'usage d'un contrat ordinaire d'assurance vie entière avec participation, vendu par des assureurs ordinaires, dans lequel le titulaire traite les clauses d'avance du contrat comme une source de capital plutôt que comme un dernier recours. Les mécanismes sont familiers à quiconque travaille dans le secteur. Ce que le livre ajoute, c'est une discipline d'utilisation et, plus utilement encore, une série de raisons de s'abstenir.

Si vous avez travaillé dans le secteur, vous saurez aussi de quoi vous méfier. Des illustrations qui projettent l'échelle de participation courante sur trente ans. Des comparaisons qui comptent les frais d'un côté et pas de l'autre. L'expression devenir son propre banquier employée comme si le titulaire devenait le prêteur, alors que l'assureur consent chaque avance et reçoit chaque dollar d'intérêt. Ce sont les défaillances que ce livre nomme au lieu de les répéter.

Santé, éducation et la question du régime de retraite

London compte un vaste secteur hospitalier et postsecondaire, et avec lui une population importante dotée de régimes à prestations déterminées. Si vous en avez un, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas à vous: l'argument du revenu de retraite est nettement plus faible que dans la documentation américaine, laquelle suppose que vous n'avez rien de tel. Ce qui reste, c'est l'accès, parce qu'une rente n'est pas une garantie, et la question du survivant, qui exige de lire votre propre régime plutôt qu'une réponse générale.

La question agricole, propre au sud-ouest ontarien

London dessert une région agricole, et la transmission d'une ferme soulève un problème que ce contrat règle depuis longtemps, indépendamment de toute stratégie. Au Canada, le décès entraîne une disposition réputée des biens en immobilisations plutôt qu'un impôt successoral. Pour une ferme familiale, cela signifie qu'une facture fiscale tombe sur la succession alors que la valeur demeure immobilisée dans la terre et l'équipement, et la solution ordinaire est une assurance qui fournit la liquidité pour que la génération suivante ne soit pas forcée de vendre.

Cela vaut la peine d'être séparé de l'argument de la stratégie, parce que cela tient tout seul. Si votre véritable problème est la liquidité successorale, il vous faut peut-être de l'assurance sans avoir besoin de cette stratégie, et un praticien honnête vous dira lequel des deux. Les biens agricoles admissibles ont aussi leurs propres règles dans la Loi de l'impôt sur le revenu, distinctes des critères d'action admissible de petite entreprise: c'est une question pour un comptable qui travaille avec des fermes, non pour un autre.

Les règles ontariennes

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

Quand cela ne convient pas

Un lecteur doté d'une rente indexée solide, sans personnes à charge, sans société et sans besoin de capital identifiable est un mauvais candidat. Il en va de même d'un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration du contrat précis, lisez d'abord la colonne des valeurs garanties, et portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un dernier mot sur la lecture d'une illustration, puisque le lectorat d'ici est bien placé pour la faire correctement. Demandez en quelle année la valeur de rachat devrait dépasser les primes cumulées, puis reposez exactement la même question en ne regardant que la colonne garantie. L'écart entre les deux réponses est la mesure la plus honnête de ce que vous achetez: la première dépend d'une échelle de participation que le conseil de l'assureur peut réviser chaque année, la seconde est contractuelle. Si un conseiller ne montre spontanément que la première, vous venez d'apprendre quelque chose d'utile.