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Le concept de banque infinie à Kamloops

L'accès est ce sur quoi cette stratégie se vend, et c'est ce qu'on décrit avec le moins de soin. Il y a trois façons de sortir de l'argent d'une police, elles se comportent différemment, et la différence est tout le sujet.

Là où deux rivières se rejoignent

Kamloops se trouve au confluent de la Thompson Nord et de la Thompson Sud, dans la ceinture sèche où la prairie monte vers les collines et où les Secwepemc vivent depuis des millénaires. C'est la charnière du transport dans l'intérieur sud, avec ses gares de triage, la distribution, l'élevage au nord et au sud, la forêt, et l'Université Thompson Rivers en plein milieu.

Deux rivières qui se rejoignent et continuent comme une seule est une bonne façon d'entrer dans le sujet de cette page, car l'erreur ici consiste à traiter trois choses distinctes comme s'il n'y en avait qu'une.

Trois façons de sortir l'argent d'une police

Toute présentation de cette stratégie repose sur l'accès à la valeur du contrat. Très peu expliquent qu'il existe trois mécanismes distincts, aux conséquences différentes. Demandez chaque fois duquel on parle.

Une avance sur police. L'assureur avance de l'argent contre la valeur du contrat. La police reste en vigueur et le capital-décès demeure, réduit de toute avance impayée. Les intérêts sont réels, dus à l'assureur, et se composent à l'anniversaire de la police. L'avance n'est pas automatiquement imposable, mais une avance peut elle-même constituer une disposition selon le calcul propre à cette opération par rapport au coût de base rajusté au sens de l'article 148, et la partie qui excède ce coût peut être imposable dans l'année.

Un retrait, ou rachat partiel. L'argent sort définitivement du contrat. La valeur de rachat diminue, et le capital-décès diminue généralement avec elle, ce que les gens n'anticipent pas. Un retrait est une disposition partielle de la police, et la portion qui excède le coût de base rajusté est imposable.

Un rachat total. Le contrat prend fin. Tout ce qui excède le coût de base rajusté est imposable cette année-là, en un seul montant, et la couverture disparaît. Racheter dans les premières années est aussi le moment où la perte est la plus grande, car la valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie.

Ce sont trois produits différents du même contrat. Un praticien qui dit que vous pouvez simplement sortir l'argent sans nommer lequel a sauté la seule partie de la phrase qui compte.

Les deux questions qui suivent

D'abord: quel est aujourd'hui le coût de base rajusté de la police, et quel devrait-il être dans les années où vous pourriez y puiser? Ce seul chiffre détermine quelle part d'un prélèvement est imposable. Il figure aux dossiers de l'assureur et il évolue, diminuant généralement à mesure que la police vieillit, ce qui signifie que la portion imposable d'un prélèvement augmente avec les années. Très peu d'illustrations commencent par là.

Ensuite: qu'arrive-t-il à une avance impayée si la police tombe en déchéance? La réponse est que le gain devient imposable l'année de la déchéance, et c'est la séquence qui fait le plus de dégâts, parce qu'elle arrive l'année où le ménage ne pouvait justement pas payer la prime.

Un revenu cyclique, et pourquoi il interagit avec tout cela

La forêt, l'élevage, le transport et les services miniers suivent tous des cycles que personne à Kamloops ne fixe. Un ménage au revenu inégal est le plus susceptible de puiser dans la police et le plus susceptible de manquer une prime, ce qui le rend le plus exposé à chacun des mécanismes ci-dessus.

Calibrez la prime de base sur votre pire année plausible et versez la capacité des bonnes années en assurance supplémentaire libérée. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Rien sur cette page n'est un conseil, et rien n'y constitue un conseil fiscal: le traitement d'un prélèvement donné dépend de votre propre contrat et de vos propres chiffres, et c'est le travail d'un comptable. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé.

Un dernier mot sur la façon de vérifier tout ceci vous-même. Demandez à l'assureur, par écrit, un relevé en vigueur indiquant la valeur de rachat, le capital-décès, toute avance en cours avec son taux, et le coût de base rajusté. Ces quatre chiffres vous appartiennent, ils sont gratuits, et ils vous diront plus sur votre position que n'importe quelle présentation.

Une dernière remarque sur le vocabulaire, parce qu'il sert parfois à brouiller ces trois mécanismes. Personne ne devrait vous présenter une avance comme un emprunt à vous-même: le prêteur est l'assureur, le contrat le dit, et les intérêt lui sont dus. Personne ne devrait appeler un retrait un prêt. Et personne ne devrait décrire un rachat comme un simple accès à votre argent. Si les mots employés devant vous ne distinguent pas les trois, demandez lequel des trois, et demandez-le par écrit.