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Le concept de banque infinie à Halifax

Cette page est éducative, ce n'est pas une offre. L'auteur n'est pas autorisé en Nouvelle-Écosse et le dit avant toute chose. Suit ensuite le fonctionnement de la stratégie, ce que la province ajoute, et là où une économie de l'Atlantique change le calendrier.

Ce que la Nouvelle-Écosse ajoute, et en quoi elle diffère des autres provinces

La Nouvelle-Écosse est l'une des provinces où les permis d'assurance relèvent d'un bureau gouvernemental plutôt que d'un conseil d'assurance indépendant. C'est une différence structurelle réelle par rapport à l'Ontario, à l'Alberta, au Manitoba ou à la Colombie-Britannique, et elle compte si vous devez un jour vérifier un permis ou soulever une préoccupation: l'instance à laquelle vous vous adressez fait partie du gouvernement provincial et non d'un ordre autogéré. Demandez à tout professionnel les détails de son permis et confirmez-les avant de signer quoi que ce soit.

La Nouvelle-Écosse n'a pas adopté de loi de protection des titres du type de celles de l'Ontario et du Nouveau-Brunswick: les expressions conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrées qu'à Toronto. Encore une fois, c'est une raison de vérifier un permis plutôt que de se fier à un titre.

Tout ce qui touche au traitement fiscal est fédéral et donc identique à toutes les autres provinces. Le critère de police exonérée du Règlement de l'impôt sur le revenu, le traitement d'une avance sur police comme disposition possible au sens de l'article 148, le calcul du coût de base rajusté et le compte de dividendes en capital en vertu du paragraphe 89(1) fonctionnent de la même façon à Halifax qu'à Montréal.

Le problème de calendrier propre à l'Atlantique

Halifax a changé rapidement. Le coût du logement y a augmenté fortement ces dernières années alors que les revenus de la région n'ont généralement pas suivi le même rythme, et cette combinaison produit une compression précise: des ménages qui auraient trouvé la stratégie confortable il y a dix ans constatent aujourd'hui que l'hypothèque occupe la place dont les primes auraient besoin.

Cela mérite d'être nommé plutôt que contourné. La stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. Un ménage qui s'est étiré pour acheter récemment ne devrait pas détourner ses liquidités vers des primes à long terme, car la valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Une sortie hâtive est une perte, et une déchéance avec avance en cours et gain accumulé est une disposition imposable qui arrive au pire moment.

La version qui s'applique ici vient plus tard et concerne un groupe plus étroit: des ménages déjà établis, dont l'hypothèque est maîtrisée, et qui ont une raison de vouloir un capital accessible sans nouvelle demande de crédit.

Secteur public, santé et population universitaire

Halifax concentre une part importante d'emplois dans le secteur public, la santé et l'enseignement postsecondaire, ce qui signifie qu'un grand nombre de lecteurs d'ici bénéficient d'un régime de retraite d'employeur. Si c'est votre cas, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas à vous: un régime à prestations déterminées fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés, de sorte que l'argument du revenu de retraite est nettement plus faible que dans la documentation américaine, laquelle suppose que vous n'avez rien de tel.

Ce qui reste, c'est l'accès, parce qu'une rente n'est pas une garantie, et la question du survivant, qui exige de lire son propre régime plutôt que d'accepter une réponse générale. Les dispositions varient selon le régime et selon les choix faits à la retraite, et certaines réduisent sensiblement la prestation. Si votre régime laisse un écart, l'assurance vie est l'outil ordinaire pour le combler, et cela suffira peut-être.

Quand cela ne convient pas

Un lecteur en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Il en va de même de quiconque dispose d'une rente indexée solide, sans personnes à charge, sans société et sans besoin de capital identifiable, car la stratégie a peu à lui offrir.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit. L'auteur est autorisé à vendre ces contrats dans trois provinces, non dans celle-ci, et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration du contrat précis proposé, lisez d'abord la colonne des valeurs garanties, confirmez le permis auprès du surintendant des assurances de la province, et portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un dernier mot sur l'importance du permis provincial. Il détermine qui répond de la recommandation et auprès de quelle instance vous portez plainte si quelque chose tourne mal. Un conseiller qui vous servirait de l'extérieur de la province sans y être autorisé vous priverait de ce recours, et ce serait vous qui en subiriez les conséquences. Demandez le numéro de permis, vérifiez-le, et posez la question de la rémunération avant de signer.