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Le concept de banque infinie à Guelph

Guelph a été tracée sur plan en 1827 et bâtie en calcaire extrait tout près, et elle présente l'un des tableaux d'emploi les plus stables de l'Ontario. La stabilité est précisément ce qu'exige cette stratégie, ce qui rend la vraie question différente ici.

Une ville conçue avant d'être bâtie

Guelph a été tracée en 1827 par John Galt selon un plan délibéré, avec des rues rayonnant depuis un point au-dessus de la rivière Speed, et une grande partie du vieux centre a été bâtie en calcaire extrait tout près. Cette pierre donne encore au centre-ville son visage. Les rivières Speed et Eramosa s'y rejoignent, le parc Royal City et le réseau de sentiers suivent l'eau, et l'église Our Lady Immaculate se dresse sur la colline que le plan d'origine visait.

Cela mérite d'être nommé parce que Guelph est une chose rare: une ville qui a décidé de sa forme d'abord, puis y a grandi. C'est le même ordre qu'exige cette stratégie, et se tromper d'ordre est la façon la plus courante d'en être lésé.

La stabilité est l'avantage local, et il est réel

L'Université de Guelph, l'hôpital, la recherche en sciences alimentaires et agroalimentaires, la fabrication de pointe et un secteur public important donnent à cette ville un tableau d'emploi exceptionnellement stable. Guelph affiche régulièrement l'un des taux de chômage les plus bas parmi les villes ontariennes.

Cela compte plus qu'il n'y paraît. Cette stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies, et un ménage capable de prévoir son revenu à cinq ans dispose d'un avantage qu'un ménage à commission ou saisonnier n'a pas. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: la capacité de tenir bon pendant cette période n'est pas un détail mineur. C'est tout l'essentiel.

Ce qui rend la vraie question plus difficile, non plus facile

Voici la part qu'un lecteur de Guelph mérite. Quand l'emploi est stable, qu'un régime de retraite d'employeur est courant et que le logement est plus abordable que dans la région du Grand Toronto, la stratégie devient plus facile à soutenir et, en même temps, moins évidemment nécessaire.

Si vous détenez un régime à prestations déterminées, et beaucoup ici en ont un, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas: ce régime fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés. Ce qui reste, c'est l'accès au capital pendant la vie active, parce qu'une rente n'est pas une garantie, et la question du survivant, qui exige de lire votre propre régime plutôt que d'accepter une réponse générale.

Vous devriez donc pouvoir nommer à quoi servirait réellement le capital: les études d'un enfant, un immeuble locatif, l'acquisition d'une part d'entreprise, une transmission à la génération suivante. Si vous ne pouvez pas le nommer, la réponse honnête est non. Un bon praticien vous le dira plutôt que de vous trouver une raison, et le chapitre 8 du livre existe pour vous aider à écarter cette approche aussi facilement qu'à la retenir.

Recherche, travail contractuel et l'hypothèse à vérifier

Une ville universitaire et de recherche compte une population importante à contrat, financée par subvention ou employée dans des entreprises dérivées. Ces lecteurs peuvent n'avoir aucun régime, ou un régime à cotisations déterminées, qui ne promet aucun montant et accumule un solde dépendant des marchés et pouvant s'épuiser. Si c'est votre cas, l'argument de la retraite ne s'affaiblit pas comme décrit plus haut, et vous vous rapprochez davantage d'un travailleur autonome que d'un retraité à rente. Lisez votre propre relevé plutôt que de supposer lequel vous détenez: c'est la seule question qui change le plus la réponse, et elle prend deux minutes.

Si votre revenu est en outre inégal, calibrez la prime de base sur votre pire année plausible et versez la capacité des bonnes années en assurance supplémentaire libérée plutôt qu'en prime de base plus élevée. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si vous avez un régime de retraite, apportez vos relevés. La réponse en dépend plus que de tout ce qui est écrit ici.

Un dernier mot que l'histoire de cette ville rend clair. Le plan de 1827 n'a pas été suivi parce qu'il était ingénieux, mais parce que personne ne l'a abandonné en cours de route. C'est exactement ce qui distingue un arrangement qui fonctionne d'un autre qui coûte cher. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, de sorte que les premières donnent l'impression que rien ne se passe. Personne ne perd conviction la première année; on la perd la septième, quand rien de spectaculaire n'est encore arrivé et qu'une autre occasion paraît plus vive. Si vous savez déjà que vous serez tenté à ce moment-là, dites-le au départ et commencez plus petit. Une prime modeste tenue vingt ans vaut infiniment mieux qu'une prime ambitieuse abandonnée à la huitième année.