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Le concept de banque infinie à Delta

Une grande partie du revenu à Delta dépend d'un corps qui fonctionne. Une prime de trente ans suppose qu'il continue de fonctionner, et il y a une question précise à poser là-dessus avant de signer quoi que ce soit.

Trois communautés, une municipalité

Delta, ce sont Ladner, Tsawwassen et North Delta, trois endroits qui n'ont guère en commun qu'un conseil municipal. Ladner conserve son noyau de village de pêche sur le bras du Fraser, Tsawwassen descend jusqu'au terminal de traversiers et aux terres de la Première Nation Tsawwassen, et North Delta occupe la pente au-dessus du Fraser face à Surrey. La tourbière de Burns Bog, l'une des plus grandes tourbières bombées d'Amérique du Nord, en occupe le centre, et Deltaport à Roberts Bank est le plus grand terminal à conteneurs au Canada.

Ce qui compte financièrement, c'est le type de travail: opérations portuaires et de terminal, camionnage, agriculture sur les terres de Ladner et de l'île Westham, métiers, et travail maritime. Une grande partie en est physique.

La question que personne ne soulève assez tôt

C'est le point central de cette page. Une police avec participation exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. Toute présentation suppose que le revenu continue. Presque aucune ne demande ce qui arrive s'il s'arrête pour une raison autre que le décès.

La plupart des assureurs offrent une garantie d'exonération des primes, habituellement sous forme d'avenant acheté à la souscription, en vertu de laquelle l'assureur paie la prime si l'assuré devient totalement invalide au sens que le contrat donne à ce terme. Trois choses méritent d'être sues avant qu'on ne vous montre une illustration.

Cela coûte un supplément, et ce coût appartient à la prime dont vous évaluez l'abordabilité. La définition d'invalidité est contractuelle et précise, et elle diffère d'un assureur à l'autre d'une manière qui compte pour le travail physique: certains exigent l'incapacité d'exercer votre propre profession, d'autres toute profession, et le second critère est bien plus difficile à satisfaire. Et l'avenant doit généralement être ajouté à la souscription. Vous ne pouvez pas l'ajouter plus tard, au moment où vous en avez besoin, ce qui est toute la raison de le soulever maintenant.

Posez trois questions avant de signer. L'exonération est-elle incluse ou en supplément? Que signifie exactement invalide dans le contrat? Et y a-t-il un délai de carence avant qu'elle ne s'applique? Un praticien qui n'a pas soulevé cela dans une ville comme Delta n'a pas réfléchi à qui le lit.

Ce que l'assurance invalidité collective fait et ne fait pas

Beaucoup d'employeurs d'ici, en particulier au port et dans les métiers syndiqués, offrent une assurance invalidité de courte et de longue durée. Elle est précieuse, et ce n'est pas la même chose.

L'invalidité collective remplace une portion du revenu, généralement bien inférieure au total, et souvent pour une période limitée. Elle se termine généralement avec l'emploi. Elle ne paie pas votre prime d'assurance comme telle. Un ménage invalide vivant sur soixante pour cent d'un seul revenu constatera qu'une prime de longue durée est le poste discrétionnaire, et c'est exactement là qu'une déchéance fait le plus de dégâts: une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable qui arrive dans la pire année possible.

Ce que la stratégie exige

La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse.

Calibrez la prime de base sur le revenu dont vous êtes sûr, et versez le surtemps et la capacité saisonnière en assurance supplémentaire libérée. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple. Pour un travail physique, cette structure n'est pas un raffinement: c'est la différence entre un plan qui survit à une blessure et un plan qui n'y survit pas.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick, de sorte que les titres y portent moins d'information qu'ailleurs.

Un ménage sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé, devrait régler cela d'abord, et un ménage dont le revenu dépend d'un travail physique a besoin d'un fonds plus grand que celui dont ce n'est pas le cas. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Apportez le livret de vos avantages collectifs et lisez ce qu'il dit sur l'invalidité avant la première rencontre.

Un dernier mot sur la déclaration de santé à la proposition, parce qu'elle compte davantage dans un métier physique. Répondez complètement et exactement, y compris sur les blessures anciennes, les traitements en cours et les enquêtes médicales non terminées. Une omission, même sans mauvaise foi, peut permettre à l'assureur de contester une réclamation plus tard, et la personne qui en subira les conséquences ne sera pas vous mais votre ménage. Un praticien qui vous suggère d'alléger une réponse ne vous rend pas service: il fabrique le problème que la police devait résoudre.