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Le concept de banque infinie à Coquitlam

Beaucoup de ménages de Coquitlam portent une hypothèque payée en partie par un locataire, ou des frais de copropriété qui se comportent comme une seconde facture de taxes. Les deux changent ce que le ménage peut engager, et aucun n'apparaît sur un talon de paie.

Là où la rivière Coquitlam rejoint le Fraser

Coquitlam s'étend des plaines du Fraser jusqu'au mont Burke, avec la forêt de seconde venue du parc Mundy au milieu et le lac Lafarge au centre civique. Le lac Como occupe le sud-ouest plus ancien, le prolongement Evergreen du SkyTrain a atteint Lincoln et Lafarge en 2016, et les pentes du nord-est sont en chantier continu depuis.

Ce qui compte financièrement, c'est la façon dont les ménages d'ici paient réellement leur logement, car c'est rarement un salaire seul.

Le logement d'appoint, compté correctement

Une grande part des maisons unifamiliales d'ici comportent un logement accessoire, et le loyer fait un vrai travail dans le budget. Deux choses doivent être dites avant toute discussion de prime.

D'abord, il s'agit d'un revenu imposable. Le loyer d'un logement accessoire se déclare, et les dépenses s'y déduisent, de sorte que le montant qui parvient au ménage est inférieur au chèque. Un ménage qui calibre une prime sur le loyer brut a surestimé sa propre capacité, et un praticien qui accepte le chiffre brut n'a pas posé la deuxième question.

Ensuite, ce revenu n'est pas garanti. Un logement entre deux locataires ne rapporte rien pendant que l'hypothèque continue, et une stratégie qui exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies rencontrera au moins une vacance. Calibrez la prime de base sur le revenu du ménage sans le logement, et versez le loyer en assurance supplémentaire libérée quand il arrive. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple.

Un point supplémentaire mérite d'être connu, même s'il relève de la fiscalité et non de l'assurance: réclamer un usage commercial d'une partie du logement peut affecter l'exonération pour résidence principale sur cette partie. Les ménages le font sans conseil plus souvent qu'ils ne le devraient. Demandez à un comptable avant, non après.

Les frais de copropriété, qui se comportent comme une seconde facture de taxes

Pour les nombreux ménages d'ici en maison de ville ou en appartement, les frais de copropriété sont un montant mensuel fixe qui augmente, et une cotisation spéciale peut arriver avec peu de préavis lorsqu'un immeuble doit refaire son enveloppe, sa toiture ou sa plomberie.

C'est le profil que cette stratégie gère le plus mal: une obligation importante et irrégulière qui tombe sur un budget déjà engagé dans une prime de longue durée. Si le contrat prélève une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pendant une année de cotisation spéciale, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur, non d'une courtoisie, et une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable.

Avant de vous engager, lisez le rapport de dépréciation et les procès-verbaux. Un immeuble doté d'un fonds de prévoyance suffisant et sans travaux reportés se trouve dans une position financière différente de celui qui fait face à une cotisation que personne n'a encore votée, et un seul de ces deux ménages devrait signer une prime de trente ans.

Les règles de la Colombie-Britannique

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil, ce qui prend une minute, et demandez comment la personne est rémunérée.

La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick, de sorte que les titres y portent moins d'information qu'ailleurs. Cela rend la vérification du permis et la question de la rémunération plus importantes, non moins.

Quand cela ne convient pas

Un ménage dont l'hypothèque dépend de la location du logement accessoire, ou dont l'immeuble fait face à un entretien reporté connu, devrait régler cela avant de s'engager pour des décennies de primes. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si vous avez un logement accessoire, apportez les deux dernières déclarations de revenus plutôt que le bail.

Un mot enfin sur la protection des titulaires, parce que la question revient et que la réponse est simple. L'assurance-dépôt de la SADC ne s'applique pas à un contrat d'assurance. La protection vient d'Assuris, un organisme distinct, dans des limites publiées que vous pouvez consulter vous-même. Les garanties contractuelles d'une police dépendent de la solidité financière de l'assureur et ne sont pas garanties par un gouvernement. Quiconque vous dit le contraire se trompe sur une chose vérifiable en quelques minutes.