Par ville

Le concept de banque infinie à Chilliwack

Toute conversation sur cette stratégie se termine par une illustration: des pages de chiffres projetés sur quarante ans. Presque personne n'apprend à la lire, et la lecture prend une dizaine de minutes.

Le bout est de la vallée

Chilliwack se trouve là où la vallée du Fraser se resserre contre les Cascades, avec le mont Cheam au-dessus de la ville et le lac Cultus au sud. Sardis et Vedder Crossing longent la rivière Chilliwack, le Canada Education Park occupe l'ancienne base militaire, et le fond de la vallée autour de la ville compte parmi les terres agricoles les plus productives de la province.

Ce qui compte pour cette page, ce n'est pas la géographie mais une habitude que la vallée encourage: les gens d'ici veulent généralement voir les chiffres avant de décider. C'est le bon réflexe, et il mérite les outils pour l'exercer.

Ce qu'est une illustration, et ce qu'elle n'est pas

Une illustration est une projection produite par le logiciel de l'assureur selon des hypothèses choisies au moment où on la produit. Ce n'est pas un contrat, ce n'est pas une promesse, et aucune de ses parties n'oblige l'assureur à quoi que ce soit. Le contrat, c'est le document de police. L'illustration est une image de ce qui arriverait si un ensemble d'hypothèses tenait pendant quarante ans, et l'une d'elles ne tiendra pas.

L'industrie canadienne de l'assurance vie publie des lignes directrices sur la présentation des illustrations, et l'exigence centrale est que les valeurs garanties et non garanties soient montrées séparément. Cette séparation est tout le document. Ce qui suit porte sur la façon de le lire.

Les quatre choses à trouver, dans l'ordre

Un: la colonne garantie. Trouvez-la d'abord et lisez-la seule, en couvrant le reste de la page. Ce sont les valeurs que l'assureur est contractuellement tenu de fournir, sous réserve de sa solidité financière et de sa capacité de payer les réclamations. Elles ne sont pas garanties par un gouvernement: la protection des titulaires au Canada vient d'Assuris, dans ses limites publiées. Si la colonne garantie seule ne justifie pas la prime, vous achetez la projection plutôt que le contrat.

Deux: l'échelle de participations supposée. La colonne non garantie repose sur une échelle supposée, habituellement l'échelle courante de l'assureur, projetée inchangée pendant des décennies. Demandez quelle échelle a servi, et demandez la même illustration produite à une échelle réduite. La plupart des assureurs peuvent en produire une sur demande. Si personne ne vous l'offre, demandez pourquoi. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse.

Trois: l'année de croisement. Trouvez l'année où la valeur de rachat dépasse pour la première fois les primes cumulées versées, dans la colonne garantie puis dans la colonne illustrée. Sur la plupart des contrats, ces deux années sont très éloignées. La réponse garantie est celle sur laquelle planifier.

Quatre: les premières années. Regardez les années un à cinq dans la colonne garantie. C'est ce que vous recevriez s'il fallait arrêter. C'est habituellement une fraction de ce qui a été versé, et c'est le chiffre le plus important pour quiconque n'a pas un revenu certain.

Deux choses que les illustrations ne montrent pas

Elles ne tiennent généralement pas compte de l'inflation, de sorte qu'un montant à l'année trente est en dollars nominaux et achète considérablement moins que le même montant aujourd'hui. Et elles supposent que chaque prime est payée à temps pendant toute la période. Il n'y a aucune colonne pour l'année où vous n'avez pas pu payer.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Un ménage sans fonds d'urgence ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration par courriel avant la rencontre plutôt qu'à la table pendant celle-ci. Des chiffres lus à la maison se lisent autrement.

Un dernier mot sur la longueur du document. Une illustration complète fait souvent vingt pages ou plus, et personne ne s'attend à ce que vous les lisiez toutes. Vous n'en avez pas besoin: les quatre chiffres ci-dessus se trouvent sur une ou deux pages, et ils vous en diront davantage que le reste réuni. Si on vous remet un résumé d'une page à la place, demandez le document complet. Le résumé est un document de vente; l'illustration est un document réglementé.