Par ville

Le concept de banque infinie à Campbell River

Un revenu qui arrive par blocs et une prime exigible chaque mois s'accordent mal par défaut. On peut y arriver, mais seulement en décidant d'avance sur quel chiffre le contrat est bâti.

Le passage et la pointe

Campbell River se trouve sur le passage Discovery, à la traversée la plus étroite vers l'île Quadra, là où la marée file dans les rapides Seymour. L'époque de l'usine de pâte est passée, l'aquaculture et la centrale John Hart demeurent, et la ville est le point de départ vers Strathcona et le nord de l'île. Une grande partie du travail y est par rotation: quarts en camp sur la côte, contrats maritimes et de plongée, travail en mine ou en usine ailleurs dans la province, et tourisme saisonnier.

C'est le schéma dont traite cette page, et il diffère d'une industrie cyclique: l'argent est souvent bon, mais il arrive par blocs avec rien entre eux.

Des blocs qui entrent, un prélèvement mensuel qui sort

C'est le point central de cette page. Une police avec participation prélève une prime selon un calendrier, habituellement mensuel ou annuel, indéfiniment. Une rotation verse un montant important puis rien pendant plusieurs semaines. Ces deux rythmes ne concordent pas, et c'est dans le décalage que le dommage se produit.

L'échec n'a rien de spectaculaire. C'est une rotation qui se termine plus tôt, un contrat qui ne se renouvelle pas, une saison qui commence tard. Le compte est bas le mois où la prime est prélevée, et si le contrat prend une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pour rester en vigueur, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur, non d'une courtoisie. Elle se compose à l'anniversaire de la police. Une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable.

Deux réponses pratiques, à discuter toutes deux avant toute signature.

Choisissez la fréquence de paiement délibérément. Un paiement annuel à une date que vous choisissez, placée juste après la fin d'une rotation, fait bien mieux concorder l'argent et l'obligation qu'un prélèvement mensuel. Le paiement annuel est aussi habituellement un peu moins cher que les versements mensuels, les assureurs appliquant un facteur modeste pour le paiement fractionné. Demandez les deux chiffres et comparez-les.

Constituez vous-même le compte de primes. Virez un montant fixe de chaque rotation vers un compte distinct qui n'existe que pour payer la prime, et payez de là. La discipline réside dans le virement plutôt que dans le mois.

Sur quel chiffre calibrer

Ni l'an dernier, ni une bonne année. Prenez trois années de dépôts réels, faites-en la moyenne, puis retranchez une rotation de cette moyenne. Calibrez la prime de base sur ce chiffre et versez le reste en assurance supplémentaire libérée.

Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple, et cette distinction constitue tout le plan pour un ménage à rotation. Demandez précisément comment le contrat traite un versement supplémentaire omis par rapport à une prime de base omise, car les réponses diffèrent et c'est cette différence qui vous protège.

Ce que le travail par rotation change aussi

Il n'y a souvent ni régime de retraite ni assurance collective, de sorte que l'argument de la retraite s'applique plus pleinement qu'à un salarié, et le besoin de capital-décès aussi, puisque aucun employeur ne le comble. Renseignez-vous sur une garantie d'exonération des primes pendant que vous êtes en santé: elle doit généralement être ajoutée à la souscription et ne peut pas l'être plus tard.

Le fonds d'urgence devrait être plus grand que celui d'un ménage salarié, non plus petit. Une rotation manquée est un événement normal et elle ne devrait pas mettre le contrat en péril.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, et un professionnel y détient un permis de Life Insurance Agent. Vérifiez-le dans le registre public du Conseil et demandez comment la personne est rémunérée. La Colombie-Britannique n'a pas de loi de protection des titres comme celles adoptées en Ontario, au Québec et au Nouveau-Brunswick. Un conseiller peut vous servir à distance s'il est autorisé ici, ce qui compte sur le nord de l'île.

La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Les participations ne sont pas garanties: elles sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et l'échelle peut être révisée à la baisse. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Apportez trois années de ce qui a réellement abouti dans le compte, non ce que dit le taux journalier.

Un mot enfin sur ce qui arrive si vous cessez de travailler par rotation, parce que peu de gens le font jusqu'à soixante-cinq ans. Beaucoup passent à un poste local moins payé mais régulier, ce qui convient mieux à un contrat de longue durée. Assurez-vous cependant que la prime de base reste payable sur ce revenu-là. Une prime calibrée sur des années de rotation devient intenable le jour où vous choisissez de rester à la maison.