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Le concept de banque infinie à Calgary
Cette page est éducative, ce n'est pas une offre. L'auteur n'est pas autorisé en Alberta et le dit avant toute chose. Suit ensuite le fonctionnement de la stratégie, ce que la réglementation albertaine ajoute, et pourquoi une économie de cycle pétrolier change la discipline exigée.
À lire d'abord. L'auteur de ce livre est autorisé comme conseiller en sécurité financière au Québec, comme Life and Accident & Sickness Insurance Agent en Ontario et comme Life Insurance Agent en Colombie-Britannique. Il n'est pas autorisé en Alberta et ne peut ni conseiller, ni recommander, ni placer un contrat pour un résident de l'Alberta. Rien ici ne constitue une offre de le faire. Si vous êtes à Calgary et que cette stratégie vous intéresse, travaillez avec une personne autorisée par l'Alberta Insurance Council. Cette page existe parce que le livre se vend partout au Canada et qu'un lecteur d'ici mérite de comprendre les mécanismes avant de décider s'il veut les explorer localement.
Ce que la réglementation albertaine ajoute
L'assurance en Alberta relève de l'Alberta Insurance Council, et le permis détenu par un professionnel de l'assurance vie y est celui de Life Insurance Agent. Ce conseil tient un registre public, et vérifier un permis y prend quelques minutes et ne coûte rien. L'Alberta n'a pas adopté la loi de protection des titres qu'ont l'Ontario et le Nouveau-Brunswick: les expressions conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrées. C'est une raison de vérifier un permis plutôt que de se rassurer sur un titre.
Tout ce qui touche au traitement fiscal est fédéral et donc identique à celui de toutes les autres provinces. Le critère de police exonérée du Règlement de l'impôt sur le revenu, le traitement d'une avance sur police comme disposition possible au sens de l'article 148, le calcul du coût de base rajusté et le compte de dividendes en capital en vertu du paragraphe 89(1) fonctionnent de la même façon à Calgary qu'à Montréal.
Le cycle énergétique est la variable locale, et il coupe des deux côtés
L'économie de Calgary suit les prix des matières premières comme peu de villes canadiennes. Le revenu des ménages d'ici comporte plus souvent des primes, du travail contractuel, des mandats de consultation et des périodes de transition entre deux postes. Cela compte davantage pour cette stratégie que n'importe quel chiffre immobilier, car la stratégie exige avant tout une chose: des primes maintenues sans interruption pendant des décennies.
Lisez cela d'abord comme un avertissement. Un ménage dont le revenu oscille avec le cycle est précisément celui qui risque le plus de financer une police une bonne année et d'y peiner une mauvaise. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte. Si la police déchoit alors qu'une avance est en cours et qu'un gain s'est accumulé, il s'agit d'une disposition imposable qui arrive une année où le revenu s'est déjà effondré. C'est la façon la plus probable pour un lecteur calgarien d'être lésé par cette stratégie, et elle mérite plus d'attention que n'importe quel avantage de la liste.
Cette même volatilité est aussi le meilleur argument en faveur d'une capacité de réserve, une fois la structure véritablement établie. Un ménage qui a déjà financé une police arrivée à maturité détient un capital accessible sans nouvelle demande de crédit, ce qui vaut nettement plus dans une économie cyclique que dans une économie stable. Les prêteurs resserrent en récession précisément au moment où un ménage a besoin de souplesse. L'ordre compte: constituer pendant les bonnes années, utiliser pendant les difficiles, et jamais l'inverse.
Professionnels incorporés et entreprises dirigées par leur propriétaire
Calgary compte une forte proportion de consultants, d'ingénieurs et de géologues incorporés, ainsi que d'entreprises de services dirigées par leur propriétaire, dont beaucoup desservent le secteur de l'énergie. C'est là que le volet corporatif devient concret: le crédit qui naît au compte de dividendes en capital au décès, le traitement de la valeur de rachat aux fins des critères d'action admissible de petite entreprise, et le choix entre la société opérante et une société de portefeuille.
Ces objectifs entrent en conflit plutôt que de s'additionner. Constituer efficacement un surplus accumule de la valeur de rachat, et cette valeur est généralement un actif qui n'est pas utilisé dans une entreprise active: elle joue donc contre l'admissibilité lors d'une vente future. L'arbitrage qui convient dépend de savoir si une vente est réellement envisagée, et quand. C'est une question pour un comptable albertain, et c'est l'une des raisons pour lesquelles l'encadré ci-dessus vous invite à travailler avec quelqu'un d'ici.
Quand cela ne convient pas
Un lecteur qui porte des dettes de consommation à taux élevé, qui n'a pas de fonds d'urgence, ou qui traverse une année de revenu incertain devrait régler cela d'abord. Louer en épargnant pour une première maison est un autre cas où la réponse est pas encore. Le chapitre 8 du livre existe pour vous aider à écarter cette approche aussi facilement qu'à la retenir, et dans une économie cyclique ce chapitre compte davantage, non moins.
Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit. L'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre ces contrats dans trois provinces, non dans celle-ci, et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez ce qui vous semble utile ici à un professionnel autorisé en Alberta, à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.
Un dernier mot sur ce que signifie travailler avec quelqu'un d'ici. Un permis albertain n'est pas une formalité administrative: il détermine qui répond de la recommandation, auprès de quel organisme vous portez une plainte, et quel régime s'applique si quelque chose tourne mal. Un conseiller qui vous servirait de l'extérieur de la province sans y être autorisé vous priverait de ce recours, et c'est vous qui en porteriez les conséquences, pas lui. Demandez le numéro de permis, vérifiez-le au registre de l'Alberta Insurance Council, et posez la question de la rémunération avant de signer quoi que ce soit. Ce sont trois questions simples et personne d'honnête ne s'en offusquera.