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Le concept de banque infinie à Burnaby

Burnaby est l'une des rares villes canadiennes à avoir décidé il y a des décennies ce qu'elle voulait devenir, puis à le construire. Cette habitude de penser à long terme mérite d'être empruntée, car c'est précisément ce que cette stratégie exige d'un ménage.

Une ville qui planifie par décennies

Burnaby fait figure d'exception parmi les municipalités canadiennes. Dans les années 1960 et 1970, elle a établi un plan de centres-villes, concentrant la densité à Metrotown, Brentwood, Lougheed et Edmonds, et elle l'a largement suivi depuis. Ajoutez-y le mont Burnaby, où l'Université Simon Fraser domine la ville et où l'aire de conservation environnante a été protégée plutôt que lotie, ainsi que Central Park et le lac Deer conservés en parcs pendant que tout autour se densifiait.

C'est une ville qui a décidé de ce qu'elle voulait à trente ans, puis a refusé qu'on l'en détourne. Cela mérite d'être nommé ici, car la même discipline est ce que cette stratégie exige réellement, et c'est la part que l'on sous-estime le plus.

Ce que l'horizon long signifie concrètement

Un contrat d'assurance vie entière avec participation ne récompense pas la rapidité. La valeur de rachat est habituellement inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Ce n'est pas un défaut: c'est la construction du contrat. La conséquence est que les premières années donnent l'impression que rien ne se passe, et c'est précisément là que la plupart des gens abandonnent; or abandonner tôt transforme un arrangement de long terme en perte sèche.

Le vrai test n'est donc pas de savoir si l'idée plait. C'est de savoir si vous pouvez maintenir des primes stables pendant une décennie où les chiffres paraissent ordinaires. Un ménage qui répond oui possède la seule chose dont l'arithmétique a besoin. Un ménage qui répond non ne devrait pas commencer, et un bon praticien le dira plutôt que de lui trouver une raison.

Ce que l'économie locale ajoute

Burnaby compte une main-d'œuvre importante en technologie, en production cinématographique, en télécommunications et dans l'enseignement postsecondaire, ainsi qu'une forte population de professionnels dans la trentaine et la quarantaine. Cette combinaison est favorable et mérite d'être dite clairement: l'horizon est assez long pour que l'arithmétique fonctionne, et les revenus sont souvent assez stables pour la soutenir.

Le logement y est coûteux selon toute norme nationale, quoique moins punitif que dans Vancouver même, ce qui déplace la question du calendrier. Un ménage sorti de la phase d'acquisition, dont l'hypothèque est maîtrisée, se trouve véritablement en bonne position pour y songer. Un ménage encore étiré par l'achat ne l'est pas et devrait régler cela d'abord.

La confusion à défaire

Beaucoup de lecteurs d'ici connaissent la marge de crédit hypothécaire et supposent qu'il s'agit d'une variante. Ce n'est pas le cas. Une marge hypothécaire est consentie par un prêteur qui peut en modifier les conditions, en réduire la limite, en exiger le remboursement et réaliser sur la maison. Une avance sur police est consentie par l'assureur contre la valeur du contrat, sans nouvelle demande, sans enquête de crédit et sans mettre la résidence en jeu. Cela ne la rend pas gratuite: les intérêts sont réels et dus à l'assureur, et une avance impayée réduit le capital-décès. Mais la nature du risque diffère, et confondre les deux conduit à de mauvaises décisions quand la maison représente déjà l'essentiel du patrimoine.

Les règles de la Colombie-Britannique et quand cela ne convient pas

L'assurance en Colombie-Britannique relève de l'Insurance Council of British Columbia, qui n'est pas ICBC. ICBC est l'assureur automobile public de la province et n'a rien à voir avec les permis d'assurance vie. Un professionnel y détient le permis de Life Insurance Agent. La Colombie-Britannique n'a pas adopté de loi de protection des titres: conseiller financier et planificateur financier y sont donc moins encadrés qu'en Ontario. Vérifiez le permis auprès du conseil et demandez comment la personne est rémunérée.

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un mot enfin sur la population francophone de la région, car elle est plus nombreuse qu'on ne le croit dans le Lower Mainland. Vous avez le droit de demander l'illustration et le contrat dans la langue où vous pensez réellement, même si la Colombie-Britannique n'impose rien de tel à l'assureur. Un contrat que vous conserverez trente ans mérite d'être compris entièrement, et un praticien honnête prendra le temps qu'il faut, quitte à passer la soirée sur une seule colonne de l'illustration.