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Le concept de banque infinie à Brampton

Brampton compte l'une des populations les plus jeunes parmi les grandes villes canadiennes, et un grand nombre de ménages dans la première décennie d'une hypothèque. Pour la plupart d'entre eux, la réponse honnête à cette stratégie est pas encore, et la raison mérite d'être comprise plutôt que contournée.

Pas encore est une vraie réponse, et c'est ici la plus courante

Brampton est une ville jeune, avec une forte proportion de ménages en début d'hypothèque, qui soutiennent souvent des enfants et parfois leurs parents en même temps. Cette combinaison est la raison la plus fréquente de dire non à cette stratégie, et une page qui l'enfouirait vendrait au lieu d'expliquer.

La raison est arithmétique, non pas prudentielle. La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière avec participation est habituellement inférieure aux primes cumulées versées pendant de nombreuses années, et souvent plus d'une décennie. Ce n'est pas un défaut du produit: c'est ainsi que le contrat est construit. Mais cela signifie qu'un ménage qui détourne de l'argent vers des primes précisément pendant les années où il a le plus besoin de souplesse a immobilisé du capital à l'endroit d'où il ne peut pas facilement le retirer sans perte. Si la police déchoit ensuite alors qu'une avance est en cours et qu'un gain s'est accumulé, il s'agit d'une disposition imposable qui arrive une année où la famille était déjà sous pression.

L'ordre compte donc plus que le produit. Constituez d'abord un fonds d'urgence ordinaire. Remboursez d'abord les dettes de consommation à taux élevé. Franchissez d'abord les premières années d'hypothèque. La stratégie sera encore là ensuite, et elle fonctionne mieux quand elle ne concurrence pas l'hypothèque.

Là où elle s'applique ici, et c'est le cas

Deux situations sont authentiques dans cette ville plutôt que fabriquées.

La première est l'assurance vie elle-même, qui est ce qu'est ce contrat avant d'être autre chose. Une jeune famille avec une hypothèque et des enfants à charge a un besoin réel de capital-décès, et ce besoin existe qu'on emprunte un jour sur la police ou non. Il vaut la peine de séparer cette question de celle de la stratégie, parce que les réponses diffèrent: la couverture peut être urgente alors que la stratégie est prématurée. Une assurance temporaire convertible plus tard peut couvrir le besoin dès maintenant sans engager des primes que le ménage ne peut pas encore soutenir.

La seconde est un enfant ou un petit-enfant. Souscrire une police avec participation sur un enfant donne à l'arrangement la plus longue période ininterrompue possible, soit la variable à laquelle l'arithmétique est la plus sensible. Les primes sont faibles parce que l'assuré est jeune. C'est aussi la seule version de cette stratégie où l'objection du calendrier disparaît entièrement, puisque l'horizon se compte en décennies par définition.

Le facteur du travail autonome

Brampton compte une importante population de travailleurs autonomes et de propriétaires exploitants, en particulier dans le transport, les métiers et les services. Le revenu irrégulier est précisément le risque que cette stratégie gère mal. Un ménage dont le revenu varie d'un mois à l'autre devrait dimensionner ses primes en fonction de sa pire année plausible plutôt que de la meilleure, et devrait demander ce qui arrive au contrat si une prime est manquée. La réponse dépend du contrat: certains prévoient un délai de grâce, d'autres prélèvent une avance automatique de prime, et une avance automatique de prime est une véritable avance avec de véritables intérêts, non une courtoisie.

Les règles ontariennes

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public avant de signer quoi que ce soit, et demandez comment la personne est rémunérée.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Si la réponse pour votre ménage est pas encore, un bon praticien vous le dira.

Un dernier mot sur le soutien familial, parce qu'il est fréquent ici et rarement discuté. Beaucoup de ménages de Brampton envoient de l'argent à des proches, ici ou ailleurs, et ces engagements ne figurent dans aucun budget officiel. Ils comptent pourtant autant qu'une hypothèque dans la question qui décide de tout: les primes tiendront-elles pendant des décennies. La bonne façon d'en tenir compte n'est pas de les ignorer ni de renoncer, mais de dimensionner l'engagement en conséquence, quitte à commencer plus petit et à augmenter plus tard par des versements d'assurance supplémentaire libérée.