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Le concept de banque infinie à Blainville

À Blainville, presque tout est calibré sur deux revenus: l'hypothèque, les véhicules, les activités. C'est le calcul que presque personne ne fait, et c'est celui qui décide de la réponse ici.

Le corridor de la 640 et la piste

Blainville s'étend au nord de l'autoroute 640, dans les Basses-Laurentides, avec le parc équestre du Domaine Vert à sa limite ouest et le circuit ICAR sur l'ancienne piste d'atterrissage de Mirabel juste au nord. Le nom rappelle Blainville, officier du régime français, et la ville s'est transformée en une génération de village agricole en banlieue résidentielle complète.

Ce qui compte financièrement, c'est la structure du ménage. La grande majorité des propriétés d'ici sont occupées par des couples dont les deux membres travaillent, souvent à Laval ou à Montréal, et dont le budget suppose les deux revenus.

Le calcul que presque personne ne fait

Voici le point central de cette page, et il précède toute discussion de stratégie.

Un ménage à deux revenus ne porte pas deux fois le risque d'un ménage à un revenu. Il en porte un différent. L'hypothèque a été approuvée sur les deux revenus. Les deux véhicules servent parce que les deux personnes se déplacent. Les activités des enfants, la garderie, l'épargne, tout a été calibré sur le total.

Alors posez la question à l'envers de la façon habituelle. Non pas combien il faudrait pour remplacer un revenu, mais: si le revenu le plus élevé s'arrêtait demain, combien de mois le ménage tiendrait-il dans cette maison, sans changer d'école et sans vendre? La réponse est un nombre, et il se calcule en une soirée avec un relevé hypothécaire et douze mois de relevés bancaires.

Ce nombre décide de tout ce qui suit. S'il est court, votre besoin est du capital-décès aujourd'hui, en quantité suffisante, à une prime que le budget porte. Une temporaire convertible fait cela à une fraction du coût d'une permanente, et l'option de conversion garde la porte ouverte pour plus tard. Un praticien qui vous vend une permanente avant d'avoir établi ce nombre a inversé l'ordre des opérations.

Ce que la stratégie exige, une fois ce besoin couvert

Elle exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie. Si le contrat prélève une avance automatique de prime sur la valeur de rachat pour rester en vigueur, il s'agit d'une véritable avance avec de véritables intérêts dus à l'assureur. Une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable.

Pour un ménage à deux revenus, cela pose une question supplémentaire que les présentations n'abordent pas: la prime doit-elle tenir si l'un des deux revenus disparaît pendant un an? Un congé parental, une mise à pied, un retour aux études, une maladie. Calibrez sur le revenu qui restera, non sur le total, et versez le reste en assurance supplémentaire libérée.

Les deux règles québécoises qui touchent l'accès

La désignation d'un bénéficiaire qui est le conjoint marié ou uni civilement est présumée irrévocable au Québec, sauf déclaration contraire. Une désignation irrévocable ne peut être modifiée sans le consentement du bénéficiaire et peut restreindre la possibilité de demander une avance ou d'affecter la police en garantie.

Une précision qui compte particulièrement pour un couple d'ici: les conjoints de fait n'ont pas au Québec les mêmes droits successoraux que les conjoints mariés. Sans testament et sans désignation de bénéficiaire, un conjoint de fait peut ne rien recevoir. C'est une question de notaire, elle se règle une fois, et elle compte davantage que le choix du produit.

L'insaisissabilité dépend de la qualité du bénéficiaire et des circonstances, n'est jamais absolue, et disparaît si la police est affectée en garantie d'un prêt.

Quand cela ne convient pas

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord, et un ménage à deux revenus a besoin d'un fonds d'urgence calibré sur la disparition du plus grand des deux.

Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Demandez l'illustration en français, c'est votre droit sous la Charte de la langue française, lisez d'abord la colonne des valeurs garanties, vérifiez le permis au registre de l'AMF, et portez les réponses à un comptable et à un notaire de votre choix.

Un mot enfin sur la conversion, parce que c'est l'option que les ménages d'ici perdent sans s'en apercevoir. Une temporaire convertible permet de transformer tout ou partie de la couverture en permanente plus tard, sans nouvelle preuve de santé. Cette option a une date limite, souvent un âge précis inscrit au contrat, et elle disparaît à cette date qu'on l'ait utilisée ou non. Un ménage qui souscrit une temporaire à trente-cinq ans en se disant qu'il verra plus tard devrait savoir quelle est cette date, l'inscrire quelque part, et la regarder avant qu'elle ne passe. C'est la seule façon de garder ouverte la porte que la temporaire était censée garder ouverte.