Par ville

Le concept de banque infinie à Barrie

Barrie borde la baie Kempenfelt, le bras ouest du lac Simcoe, à une heure au nord de Toronto par l'autoroute 400. Beaucoup de ménages d'ici ont fait un choix délibéré: plus de maison et plus de rivage en échange du trajet. Ce choix façonne la question financière.

La ville sur la baie, et la décision que les gens ont prise pour y être

Barrie épouse la baie Kempenfelt, le long bras ouest du lac Simcoe, avec un front d'eau et la plage Centennial qui traversent le centre-ville plutôt que d'être cachés derrière l'industrie. L'autoroute 400 relie la ville au pays des chalets de Muskoka au nord et à Toronto au sud. Les stations de ski de Blue Mountain et les collines de Horseshoe et de Snow Valley sont assez proches pour une soirée de semaine.

Ce qui compte financièrement, c'est que beaucoup de ménages d'ici ont choisi cela délibérément: plus de maison, plus de rivage, une route plus courte vers le nord, et en échange un trajet quotidien. C'est un arbitrage fait avec un horizon long en tête, soit le cadre même qu'exige cette stratégie, et c'est un bon point de départ.

Le ménage navetteur, et le coût que personne ne chiffre

Un ménage navetteur porte des dépenses qu'un ménage urbain n'a pas: deux véhicules plus souvent qu'un, le carburant, l'entretien, les péages ou les titres de transport, et des cycles de remplacement plus rapides parce que les kilomètres s'accumulent. Rien de tout cela n'apparaît dans un budget mensuel sous une seule ligne, et c'est précisément pourquoi on l'oublie au moment de calibrer une prime.

Cela compte parce que la stratégie exige des primes maintenues sans interruption pendant des décennies. La valeur de rachat demeure inférieure aux primes cumulées pendant de nombreuses années, souvent plus d'une décennie: une sortie hâtive est donc une perte, et une déchéance avec avance en cours et gain accumulé constitue une disposition imposable. Avant d'accepter quelque prime que ce soit, additionnez douze mois de coûts réels de véhicule et de déplacement, non l'estimation. Si la prime tient encore après cela, elle tient. Si elle ne tenait qu'avant, elle ne tient pas.

Là où l'argument est véritablement fort ici

Le logement à Barrie demeure sensiblement plus abordable que dans la région du Grand Toronto proprement dite, ce qui explique pourquoi beaucoup de gens y sont, et c'est un avantage réel pour cette stratégie. Un ménage y atteint un surplus stable plus tôt que près de la ville, et le surplus stable est la seule condition dont l'arithmétique ne peut se passer.

L'argument de l'accès porte aussi bien dans un ménage propriétaire. Un capital accessible sans nouvelle demande de crédit a une valeur particulière quand une toiture, une fosse septique, un puits ou un quai exige des travaux selon son propre calendrier plutôt que celui d'un prêteur. Mais soyez précis sur ce dont il s'agit: une avance sur police est consentie par l'assureur contre la valeur du contrat, sans nouvelle demande et sans mettre la résidence en jeu. Ce n'est pas gratuit. Les intérêts sont réels et dus à l'assureur, et une avance impayée réduit le capital-décès. Un risque différent, non un risque absent.

Revenu saisonnier et travail autonome

Le comté de Simcoe compte une économie importante de tourisme, d'hôtellerie, de construction et de métiers, en bonne partie saisonnière. Si votre revenu arrive de façon inégale, calibrez la prime de base sur votre pire année plausible et versez la capacité des bonnes années en assurance supplémentaire libérée plutôt qu'en prime de base plus élevée. Dans la plupart des contrats, la prime de base est l'obligation contraignante et les versements supplémentaires sont la partie souple. Demandez précisément comment le contrat traite un versement supplémentaire omis par rapport à une prime de base omise, car les réponses diffèrent généralement.

Là où un régime de retraite d'employeur existe, la moitié de l'argument habituel ne s'applique pas: un régime à prestations déterminées fournit déjà un revenu qui ne s'épuise pas et ne dépend pas des marchés. Ce qui reste, c'est l'accès, et la question du survivant, qui exige de lire votre propre régime.

Les règles ontariennes et quand cela ne convient pas

L'assurance en Ontario relève de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et un professionnel y détient le permis de Life and Accident & Sickness Insurance Agent. En vertu de la Financial Professionals Title Protection Act, nul ne peut employer les titres de Financial Planner ou de Financial Advisor sans un titre approuvé, et un permis d'assurance vie seul n'ouvre droit à aucun des deux. Vérifiez le permis dans le registre public et demandez comment la personne est rémunérée.

Un ménage en début d'hypothèque, sans fonds d'urgence, ou portant des dettes de consommation à taux élevé devrait régler cela d'abord. Rien sur cette page n'est un conseil. Aucune évaluation n'a été faite de qui que ce soit qui la lit, et l'auteur n'est pas une partie neutre: il est autorisé à vendre les contrats qu'utilise cette stratégie et touche une commission lorsqu'un contrat est placé. Portez les réponses à un comptable et à un conseiller juridique de votre choix.

Un mot enfin sur la vérification, qui compte davantage dans une ville où beaucoup de gens travaillent ailleurs. Demandez le numéro de permis, vérifiez-le dans le registre public de la FSRA, et demandez comment la personne est rémunérée. Un conseiller autorisé dans une autre province ne peut pas vous servir ici, quel que soit l'endroit où se trouve votre bureau: l'assurance est réglementée par province et suit le lieu de résidence. Ces vérifications prennent quelques minutes et personne d'honnête ne s'en offusquera.