Chaque achat important que vous faites dans votre vie est finance de l'une de deux facons. Soit vous accumulez les fonds a l'avance et les deployez au moment de l'achat, auquel cas le capital que vous deployez cesse de se capitaliser au moment ou il quitte votre vehicule d'épargne, soit vous empruntez les fonds aupres d'un preteur et les remboursez au fil du temps, auquel cas les intérêts que vous payez enrichissent le preteur et quittent votre ecosystème financier definitivement. Le cadre IBC offre une troisieme voie qui combine la discipline de l'épargne avec les avantages de capitalisation de l'emprunt contre une garantie : utilisez votre avance sur police comme mécanisme de financement, remboursez-la systematiquement a partir de votre revenu, et maintenez le capital sous-jacent en cours de capitalisation tout au long du processus. Chaque grande transaction que vous routez par votre système de police constitue votre système plutôt que celui de quelqu'un d'autre.
L'achat d'une voiture comme exemple pedagogique
L'automobile est l'achat important le plus courant que les Canadiens financent de maniere repetee tout au long de leur vie adulte. Un Canadien qui achete une nouvelle voiture tous les cinq ans pendant quarante ans de vie adulte effectue huit achats importants de vehicules. Si chacun est finance par un pret auto commercial a six pour cent sur quatre ans, les intérêts cumules sur huit cycles sont d'environ trente-deux mille dollars. Ces trente-deux mille dollars ont quitte leur système financier definitivement, enrichissant huit preteurs commerciaux differents au cours d'une vie entière. Si, au lieu de cela, chacun de ces achats est finance par une avance sur police remboursee a partir des mêmes flux de tresorerie mensuels qui seraient alles au preteur commercial, deux choses changent. Les trente-deux mille dollars d'intérêts ne quittent pas l'ecosystème financier definitivement. Ils sont rembourses dans un système dont la capacité d'emprunt augmente, disponible pour le prochain cycle. Et la base de valeur de rachat qui finance ces avances continue de se capitaliser tout au long de chaque période de remboursement, parce que l'avance sur police n'interrompt pas la capitalisation comme le ferait un retrait. La voiture elle-même est identique dans les deux scenarios. Le resultat financier derriere elle ne l'est pas.
L'exigence de discipline : pourquoi ce n'est pas de l'argent gratuit
Financer des achats par des avances sur police exige exactement la même discipline de flux de tresorerie que les financer par des prets commerciaux. Le paiement mensuel qui serait alle a le prêteur doit plutôt aller au remboursement de l'avance sur police. Si cette discipline est maintenue, le système fonctionne comme decrit. Si les remboursements sont retardes ou omis parce qu'il n'y a pas de mécanisme d'application externe, le solde de l'avance sur police augmente avec les intérêts courus, la capacité d'emprunt n'est pas reconstituee et le prochain cycle d'achat commence a partir d'une position diminuee. Pour les personnes qui maintiennent cette discipline interne de maniere fiable, le système produit des resultats financiers a long terme substantiellement meilleurs. Pour les personnes qui ont besoin d'une contrainte externe pour maintenir des engagements financiers, la flexibilité du calendrier d'avance sur police peut devenir son principal inconvenient plutôt que son principal avantage.
La discipline comme facteur différenciateur dans l'efficacité financière
L'efficacité financière n'est pas une question de produit — c'est une question de comportement. Les mêmes outils entre les mains d'un praticien discipliné et d'un praticien négligent produisent des résultats radicalement différents. Dans le cadre IBC, la discipline se manifeste sous plusieurs formes concrètes : la régularité des versements de primes qui maintient la police en vigueur et l'accumulation sur la trajectoire prévue; le remboursement systématique des avances sur police qui maintient la capacité d'emprunt et préserve l'intégrité de la police; la coordination régulière avec les conseillers professionnels qui s'assure que les décisions sont prises avec une information complète et actuelle sur la situation de la police. Cette discipline n'est pas innée — elle se construit délibérément, souvent avec l'aide d'un praticien IBC qualifié qui structure le système et établit les habitudes de gestion dès le départ.
La discipline financière que le cadre IBC requiert n'est pas différente dans son essence de celle que tout plan financier sérieux demande. Ce qui la rend distinctive, c'est que le cadre lui-même est conçu pour récompenser cette discipline de façon transparente et prévisible. Chaque prime versée augmente la valeur de rachat selon un calendrier garanti. Chaque avance remboursée rétablit la capacité d'emprunt pour le prochain cycle. Chaque année qui passe ajoute à la base de capitalisation. Le système est bâti pour récompenser la persévérance d'une façon que peu de structures financières peuvent offrir avec la même transparence contractuelle.
Les avantages decrits nécessite un remboursement discipline des avances sur police. Les intérêts sur les avances sur police s'accumulent continuellement et doivent être geres pour preserver la valeur de rachat de la police. Contenu éducatif uniquement. Consultez un conseiller en sécurité financière licencié avant de mettre en oeuvre toute stratégie IBC.
Le livre
Lisez l'argument complet en un seul endroit.
Quatre parties, douze chapitres, cinquante-deux avantages — écrit pour les Canadiens, selon les règles canadiennes, avec les limites énoncées à côté des avantages.
Publication prochaine en français et en anglais · Contenu éducatif seulement · Participations non garanties · Ne convient pas à tout le monde